关于推进农村信用体系建设现状分析与对策 关于推进进农村信用体系建设现状状分析与对策 随着我我国社会主义市场经济的的不断发展，实现“农民民增收、农业发展、农村村繁荣”已成为我国经济济社会发展的关键问题。。 农村信用体系是国家家信用体系的一部分，建建设农村信用体系是完善善国家信用体系的必然要要求。社会主义新农村建建设作为一项宏大的系统统工程，既需要大量物质质、资金等要素的投入和和支持，更需要与之配套套搞好技术、信用信息等等产品的生产和供给。其其中，构建新型农村社会会信用体系，提高农村信信用信息发现、传播、发发布效率更是成了不可或或缺的重要一环。xx县县是全国农村金融综合改改革试点，农村信用体系系建设是改革试点工作中中的一项重要内容。作为为山区贫困县，缺乏资金金一直是制约农民脱贫致致富奔小康的“瓶颈”。。加强农民诚信度建设，，全力构建新型农村社会会信用体系，已经迫在眉眉睫， 农村信用体系系作为整个社会信用体系系的重要组成部分，是值值得我们关注的。 农村村信用体系是指农村金融融机构（信用社）、借贷贷者（农户、农村中小企企业）及农村基层政府三三者间相互关联的金融环环境、金融秩序的有机整整体，也是信贷资金投放放、回收安全流畅，减少少信贷风险的保障体系。

。 一、 xx农村信信用体系现状分析农村村信用体系的现状分析 xx县是一个农业大县县，全县面积2816平平方公里，耕地面积 公顷；全县万人，其中中农村人口 万,占全县县人口的82%。近年来来，特别是xx县被定为为全国农村金融改革试点点以来，县委、县政府、、县各金融机构高度重视视农村信用体系建设，充充分发挥模范信用乡（镇镇）、村、户的典型示范范作用，及时宣传反映农农村信用体系建设支农、、惠农的工作成效，既在在广大农村营造了“诚信信守信光荣”的良好信用用环境，又拓展了支农资资金投放渠道，切实解决决了农民融资难的问题。。方便快捷、“三农”优优先、利率优惠的“信贷贷大餐”切实助推了当地地农村产业结构调整和广广大农民脱贫致富、增产产增收。2、开展了评评定信用户，农户信用信信息采集和信用村（镇））创建工作。改革试点工工作启动后，xx县开始始建立农户信用信息系统统，在广西首次开展了农农户信用信息采集和信用用村（镇）创建工作。通通过采集农户信用信息，，并对采信农户进行信用用等级评定。凡被评定为为信用农户的都发给贷款款证，并给予农户相应的的授信额度，不需抵押担担保农户便可得到贷款，，进一步提高了农户贷款款的满足率。

截至XX年年11月末，全县已完成成采集并建立农户信用信信息电子档案293144户，占全县农户总数的的%；为22321户农农户发贷款证，授信金额额达45526万元。全全县共创建信用村21个个，信用评定工作正在向向全县推广。 3、通通过“信用杠杆”提升农农民诚信度xx农村合合作银行依托信用户、信信用村镇的建设，将信用用评价引入贷款审批程序序，通过发放信用“贷款款证”发放贷款，不需要要任何担保、抵押就可以以直接得到已核定的授信信额度内1-5万元的贷贷款支持，同时还配送一一张“桂盛银联卡”，使使农户真正享受到了通过过“贷款证”所带来的方方便快捷的服务，有效地地解决了农户贷款难的问问题。祖祖辈辈自给自足足的农民亲眼看到自已的的信用成为得到贷款的保保证，资金周转的试金石石，让农民从市场活动中中体验到了诚信的重要。。这就是“信用扛杆”的的作用。合作银行在所评评定的信用户中积极培养养懂经营、会管理的致富富带头人，让农民看得见见、学得着、跟着干，收收到了很好的示范带动作作用，不仅使信用村的群群众在贷款的授信额度、、利率、贷款期限和服务务等方面得到了优惠，而而且在一程度上促进了广广大农村社会风气的好转转，诚实守信、遵纪守法法逐步成为信用村群众的的自觉行动。

4、强强化支农贷款营销和服务务，活跃了农村金融信用用市场 随着农村经济济的发展和新农村的建设设，农村金融市场出现了了广阔前景。农村金融改改革大大强化了支农贷款款的营销和服务。以xxx县为例，改革试点后，，农村新型金融组织有了了较快发展，改制成立了了农村合作银行，组建了了北部湾银行及两个乡镇镇级资金互助社，金融机机构网点大大增加，已经经复盖了所有乡镇，完善善了农村支付服务环境。。金融机构作为信用体制制改革的主体力量，把评评选信用户、信用村镇，，提高服务质量、提高信信贷效率作为支持社会主主义新农村建设的重要工工作，把发放农户小额信信用贷款、解决农民贷款款难问题，作为金融部门门服务社会主义新农村建建设和促进自身业务发展展的重要举措，努力增加加小额信用贷款和各种支支农贷款的覆盖面。据统统计，XX年，累计发放放涉农贷款亿元，占全县县贷款投放总额的%。全全县%的农户获得银行贷贷款支持；目前，全县已已有%的金融机构营业网网点接入大小额支付系统统，驻乡镇金融机构网点点均已接入现代支付系统统，在全国率先实现资金金跨行支付“乡乡通”目目标。金融运行环境明显显优化，各项业务得到了了快速发展，弱化了信贷贷风险， 获得满意的服服务回报。

农村合作银行行及其他银行的经营出现现了勃勃生机。 二 、xx农村信用体系存存在的问题 随着农村村金融改革的不断深入，，农村信用体系已经有了了一定成果，农民总体借借贷信用状况有较大改善善，但目前农村信用信息息流通体系仍处于建设初初期，开放度还比较低。。还存在不少问题。 1、信用体系建设发展不不平衡，相当多地方的群群众信用意识还比较淡泊泊。信用评定工作建设刚刚刚起步，信用乡镇，信信用户的评定还处在重点点试点推广阶段，目前信信用乡镇的评定只在条件件比较好的在河谷平原地地区；在商品经济相对活活跃的河谷平原的农民，，信用意识比较高，例如如中平村，而在南北山区区的农民信用意识相对较较低。信用建设普及面还还不够广。农村恶意逃避避债务的行为还在一定程程度上存在，农村信用环环境优化任重道远。 2、诚信建设进度较慢。。农村信用体系建设工作作推进的快与慢，是关系系到破解“三农”贷款难难的关键。从调查的情况况看，xx县的农村信用用体系建设过程中还存在在不少问题。一是进度慢慢，需要采集的数据较多多，共126个要素，一一些要素并不真正需要,,影响了工作进度。二是是农户信用信息采集成本本高，每个信用村推进需需要花费1万元左右。

三三是目前农村信用信息采采集工作全由农合行一家家实施，在业务工作和农农村信用体系建设工作相相冲突时，农合行首先考考虑的是完成自身的业务务工作，在经费补助不足足的情况下，农合行工作作的积极性不高，影响了了农村信用体系建设的进进度。四是农户信用信息息采集存在不同金融机构构采集标准不统一，重复复采集，信息不能共享等等问题。 3、各职能能部门支持和配合不够 从我国建立信用体系的的情况来看，信用体系建建设还是相对滞后的，信信用体系建设还缺少长期期规划和持续地推动。xxx县开展金融改革试点点以来，出台了《xx县县推动农户信用评级工作作方案》，开展创建“诚诚信xx”活动，规范了了农村金融秩序，构建了了信用支农的新机制。信信用体系建设提速加快，，从工作的推进来看,信信用信息采集工作量大，，面临的困难和需要解决决的问题还很多；各职能能部门缺少密切的支持和和配合，宣传面还不够深深入，一些工作处于停滞滞状态。 4、担保方方式有待进一步探索和充充实，助农民担保公司担担保实力有限长期以来来，广大农村农民的贷款款主要还是依靠农村信用用社（合作银行）对家庭庭经济情况核实后发放，，许多地方农村通过使用用“多户联保”的方式取取得。

xx县自从发展甘甘蔗种植以来，信用社还还通过甘蔗站用农民甘蔗蔗款抵押的方式给家民发发放支农贷款。但是这此此担保方式只能发放小额额贷款，多户联保的担保保方式要经过乡镇信用合合作银行和县级合作银行行相关部门的层层审核评评定。但随着农户经营的的规模化、信贷需求的多多样化和资金量的增加，，这一担保方式明显不能能满足农村融资和信用社社防范信贷风险的需求。。作为试点，xx县成立立了助农担保公司，但由由于注册资金小，担保实实力有限，对农村经营大大户、规模企业的担保不不能达到要求。其他担保保公司进入金融信贷领域域的还较少。因此需进一一尝试探索更多更有效的的担保方式。 三、完完善农村信用体系的对策策农村信用体系是整个个社会信用体系的重要组组成部分。探索和建设农农村信用体系,创建文明明守信的和谐农村，对于于实现金融良性互动和可可持续发展，加快全社会会信用体系建设，具有重重大的现实意义。1、、加强组织领导，加快推推进农户信用评级工作 农户信用评级工作是信信用体系的基础性工作，，要在信用评定已经取得得阶段性成果的基础上加加快推进。严格按照《xxx县推动农户信用评级级工作方案》要求，加强强评选领导小组的组织领领导作用， 协调解决实实施过程中遇到的突出问问题，并根据政府主导、、银农联动、各方配合的的要求，共同构建“乡镇镇政府、村委会、涉农银银行机构、农户”四位一一体的农村信用服务体系系。

做好职责分工，明确确各主要涉农银行机构和和乡镇政府、村民委的职职责划分。农合行作为评评级工作的主体，要切实实抓好评级的具体工作，，努力完成农户信用等级级评定工作目标。2、加大宣传力度，推推行诚信教育在广大农农村推行诚信教育，培养养信用观念。要把强化诚诚信意识作为社会主义精精神文明建设的一项基础础工程来抓。要广泛宣传传道德规范，大力提倡诚诚实守信，培养人们的诚诚信美德。大力营造以讲讲诚信为荣，以不守诚信信为耻的浓厚的舆论环境境。综合运用广播、电视视、标语、报纸等公共舆舆论工具，进行长期和固固定的大量的宣传，建立立信用及金融知识宣传教教育长效机制；充分调动动农村金融机构、基层政政府组织等各方资源，形形成宣传合力；要采用符符合农村地区特点和形式式多样的的群众喜闻乐见见的宣传方式，比如组织织山歌队，宣传队，文艺艺队，如结合家电下乡；；文化、法律、科技、卫卫生下乡等活动，到返乡乡农民工较多的车站宣传传，在乡镇集市、在民间间大小节日进行宣传。使使诚信、信用意识深入人人心，形成“诚信光荣，，失信可耻”的浓厚氛围围 3 、探索建立统统一的具有农村特色的信信用评价体系。 完善善的诚信信息系统是金融融信用体系的基本组成部部分,是建立金融市场信信用体系的基础性工作。

。必须采用统一标准开展展信用信息采集，避免出出现多套体系、多头采集集、重复建设的情况，能能够确保诚信信息搜集整整理及时准确和实现共享享；同时，要完善征信系系统工程建设，加快对工工商、税务、公安、银行行业金融机构等部门的信信用信息资源联网建设步步伐，推进企业和农户征征信信息基础数据库建设设，实现农村社会信用信信息资源共享。 4、、充分发挥农业生产协会会、农村农民互助社的作作用。 农村农业经济济有许多行业协会如无公公害蔬菜协会、合作互助助社等，发动和利用各协协会、各互助社参与农村村信用体系的建设，协助助政府部门研究制定信用用标准,参与信用征信和和评价,甚至负责某些具具体的事务性工作。 5、建立信用奖惩制度。。信用奖惩机制是信用用体系建设的重要组成部部分，是对守信者进行保保护,对失信者进行惩罚罚,发挥社会监督和约束束的制度保障。金融行政政主管部门或金融机构要要通过建立信用奖惩机制制，加强与有关行政司法法管理部门如法院、工商商行政管理部门等的横向向联系，对于失信者进行行经济和名誉处罚；对诚诚实守信的企业和农户给给予鼓励的政策和措施，，并加大正面宣传力度，，使金融信贷市场形成诚诚实光荣和守信受益的良良好环境。

加强对不良贷贷款的清收力度，建立跨跨部门的不良贷款清收联联席会，依法查处和打击击农村恶意逃废债务行为为，加强建立信用奖惩制制度的实施力度。6、、对农村基层政府组织进进行考核。在农村信用用体系建设的过程当中，，基层政府组织的参与组组织协调将举到重要的作作用。应该出台对对乡（（镇）政府信用建设考核核办法，奖励办法等。提提高基层政府组织的责任任感和紧迫感。将农村信信用体系建设纳入对乡（（镇）政府政绩考核范围围，使基层政府在收集整整理农户信息，做好信用用动态管理，加强宣传教教育等方面发挥更大的作作用。7、加快农村信信用担保体系建设，有效效解决农村经济融资抵押押难的问题 ⑴ 政府府应出台鼓励支持信用担担保业务发展的政策措施施，在大力发展信用担保保机构的同时，建议政府府坚持法制化、规范化的的发展方向，鼓励各类信信用担保机构积极拓展符符合农村特点的担保业务务，设立农业担保机构，，鼓励现有商业性担保机机构开展农村担保业务。。如xx县成立了助农担担保公司，xx鑫正小额额贷款有限公司，进行了了有益的尝试。 ⑵ 地方政府出资设立的涉涉农贷款担保公司积极开开展涉农贷款担保业务，，建立农业贷款担保基金金。并通过税费减免等政政策，扶持、引导已成立立的其他担保机构进入农农村，为农业贷款提供担担保。

⑶ 担保基金金贷款主要用于支持农业业产业结构调整和个体私私营经济发展，担保基金金贷款额，可重点扶持特特色养殖、香蕉、芒果、、茶油等特色果业、蔬菜菜等支柱产业。 ⑷ 各银行业金融机构应根根据农村经济特点，依据据相关法律法规规定，进进一步扩大农户和农村企企业申请贷款可用于担保保抵押的财产范围，探索索发展、林权使用权、土土地承包经营权、大型农农用设备等担保方式，规规范发展应收账款、股权权、仓单、存单等权力质质押方式。如xx尝试开开办了林权抵押贷款和工工地经营质押贷款，已经经取得实质性效果。 ⑸ 允许鼓励保险公司司介入，按照合理负担的的原则，为担保机构或担担保基金提供风险保险。。县政府结合自身财力实实际，适时建立涉农贷款款风险补偿和奖励机制。。 结束语 随着农农村金融市场建立起完善善的信用体系，将从根本本上解除金融市场的信用用不足的问题，实现信用用平衡，最终推动金融市市场良性发展，推动金融融改革走向成功。1 / 11