2017年邮储银行临沂市分行试点开展农村信用体系建设，根据几年来的工作实践，现探讨农村信用体系建设过程中一些粗浅的想法，以便抛砖引玉。

目前农业农村融资现状和问题

在全面建成小康社会的情况下，各级党委政府和社会各界的工作重心向乡村振兴转变，对于农村经济的发展，需要银行业金融机构更好的参与和支持。目前农业经营主体融资较其他企业更为困难，融资成本高启，主要表现以下几个方面：一是农业经营主体一般经营规模较小，易受外部环境（如价格波动、市场需求、政策变化、种养殖疫情病害等）影响，发展不确定性高；二是农村地区抵质押物缺乏，土地产权交易抵押制度和应用不完善，缺乏成熟的经验，农业产业不能获得充分的融资支持，从事农业生产的经营主体“贷款难”，造成农村经济发展难；三是由于农村信用体系不完善，金融需求和金融供给信息不对称，本着风险防控的需要，银行业金融机构涉足农户贷款较谨慎，形成银行“难贷款”。

加强农村信用体系建设的必要性、重要性

农村信用体系建设可以帮助金融机构更好地了解农村经济主体的真实情况，减少农村经济主体与金融机构间的信息不对称，为农户小额信用贷款的推广奠定基础；有利于降低农村经济主体贷款成本，扩大农村信贷投入，提高农贷资金使用效率，支持农民扩大再生产、改善农民生活。同时，农村信用体系建设有助于提升农民信用意识，改善农村信用环境，落实相关支农惠农政策，助推社会主义新农村建设，助力农业农村现代化。

临沂的基本情况

临沂位于山东省东南部，地近黄海，南邻苏北。现辖3区9县3个开发区，全市人口1101.84万人，总面积1.72万平方公里。临沂市是山东省人口最多、面积最大的地级市，也是沂蒙革命老区。临沂市在农业发展方面有自己独特的优势：临沂市地域辽阔，平原、山区、丘陵各占三分之一，地形多样；水资源比较丰富，通过近年来水利建设资金的不断投入，抗旱抗涝能力不断增强，水利设施利用水平不断提高；农业生产和产业丰富，农林牧渔涉及面广，北部山区经济果品、旅游业特色突出，南部平原是鲁南地区粮食、蔬菜生产的重要基地，中部养殖业、林木加工业比较集中，市中心商贸批发物流业发达，农业龙头企业多，临沂市具有非常显著的从生产到销售全过程农业产业链优势。

2020年9月7日人民银行联合发改委等六部委联合印发了《山东省临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案》（银发〔2020〕211号），临沂市被列为国家普惠金融服务乡村振兴改革试验区，随着普惠金融服务乡村振兴工作的不断推进，改革发展逐渐进入深水区，触及到一些普惠金融服务农村地区的困难和难点，银行业金融机构如何深入到农村地区更好的支持和服务农村经济发展，农村信用体系建设怎么做？

邮储银行临沂市分行在农村信用体系建设的实践

邮储银行定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”，邮储银行临沂市分行自成立以来，把服务乡村振兴做为自己的使命，积极构建全方位、多渠道、广覆盖的普惠金融服务体系，充分发挥邮银“物流、商流、现金流”三流合一，深入参与到乡村经济民生全过程，在农村数字化建设、信用产品创新方面取得长足进步，农村信用体系建设取得积极进展。截至目前，邮储银行在全市范围共计开发942个信用村，评定29184户信用户，贷款余额28.46亿元，线上信用户贷款投放0.12亿元，个人经营性贷款年平均利率较2018年下降了1.72个百分点。

一是高度重视农村信用体系建设。鉴于农村信用体系建设对于普惠金融服务乡村振兴工作的重要性，邮储银行临沂市分行党委高度重视，成立了以党委书记、行长为组长，副行长为副组长，部门负责人为成员的乡村振兴领导小组。在农村信用体系建设方面，成立由市行分管行长任组长，三农金融部负责人、风险管理部负责人、计划财务部负责人为成员的农村信用体系建设工作小组，协调推进农村信用体系建设。县行层面由一级支行支部书记任组长，业务部负责人、二级支行长为组员，共同组织推进农村信用体系建设。工作小组定期调度建设措施执行情况及取得成果，定期总结农村信用体系建设中遇到的问题，交流分享好的做法。

二是确定农村信用体系建设目标。通过整村推进，运用科技手段，开展信用户、信用村信息采集和主动评级授信，实现线上信息采集、系统自动评分、分级和预授信等功能，扩大农村信用体系建设覆盖面，构建邮储银行农户信息大数据平台。对信用户的授信额度采取“一次核定、随用随贷、余额控制、循环支用、动态调整”的方式，支持授信农户通过“E捷贷”使用手机随用随支随还，逐步探索基于农村信用体系建设的农户线上小额贷款，纾解农户“贷款难”、银行“难贷款”问题。

三是落实“123456”工作法。在农村信用体系建设的探索过程中，邮储银行临沂市分行结合自身实际，逐步总结出“一筛二访三采集，四评五审六公示”的“123456”工作流程。

“一筛选”。筛选行政村。优先选择信用环境良好、产业优势突出、人口居住集中、资金需求旺盛、政府扶持明显、沟通协调较好、新型农业经营主体活跃的行政村开展信用村建设。针对前期在建和已经建成的信用村，建立优质行政村白名单，进行再次开发，逐一对接走访。

“二走访”。走访村支两委、驻村干部。走访目标行政村，深入对接村支两委、驻村干部，广泛动员村民参与，宣传邮储银行三农金融服务情况，介绍农村信用体系建设及优惠政策。由银行人员（下称“信息采集人员”）优先通过移动端农村信用体系建设功能，对行政村信息进行现场采集，采集信息包括行政村基本信息、产业信息、经营主体信息等。对行政村及农户的情况进行全面了解和判断，重点考察行政村是否有主导产业、是否是空心村、信用环境是否良好、道路建设、基础设施建设、派驻驻村干部、村集体赋码等情况，同时重点关注种植养殖风险情况。

“三采集”。批量采集农户信息。信息采集人员进村进行宣传动员，按照自愿原则，组织普通农户及新型农业经营主体申请信用户。与村支两委、驻村干部和具有评定意愿的农户预约批量调查时间，信息采集人员上门到农户家庭住所或经营场所，经过被采集人员线上授权，运用移动端农村信用体系建设功能采集农户信息。移动展业采集的影像将自动上传，非移动展业采集的影像信息须手动上传至信贷业务平台。

“四评定”。评定信用户等级并额度试算。信息采集人员通过移动端农村信用体系建设功能采集农户信息后，由系统自动根据采集的信息评分，并根据评分结果分级。未来，将在手机银行开发线上贷款产品。同时，由系统自动对农户进行额度试算。信息采集人员应将额度试算结果及时告知农户。

“五审核”。充分发挥评定小组作用，做好评定结果的审核。由评定小组中村支两委、驻村干部对拟评定信用户的道德品质进行无记名评价，填写信用户道德品质评价表，并采取一票否决制。同时，村支两委、驻村干部对信用户分级结果进行审核，并提出审核意见。邮储银行可根据村支两委、驻村干部的意见对评定结果进行调整。村民代表全程监督。

“六公示”。经评定小组审核后，公示信用户评定结果，接受群众监督。公示时间一般为一个星期。经公示后，根据评定结果发放信用户证书（门牌）。

农村信用体系建设是一个系统工程，需要全社会的共同参与，相信通过大家的共同努力，一定会开创乡村振兴和农业农村现代化的美好前景。（通讯员 张明群）