在写此文之前，我先声明下，我并不是针对某个村镇银行或者某个农商行、城商行，因为我能感受到，这些行都是认认真真、勤勤恳恳的为各地村民做服务的，而且基层工作人员更是辛苦，毕竟在农村做业务，没有在城里做起来那么容易。

我想说的是，各地的村镇银行从体量上，与四大国有商业银行规模的不对等性，这就让业务开展起来困难重重。

三亲六故指的是什么（三亲六故的意思）

像银保监早就明确规定，任何银行都禁止通过赠礼、返现等方式去诱导储户存钱，但我们真走到随便哪个村镇银行的网点，服务大厅里谁不得摆着点食用油、东北大米、优质笨鸡蛋，等等。

十万现金存一年定期，额外返100元-200元现金的是事，早就见怪不怪，在很多老年储户心里都是一种行规了。

当遇到存款送礼品的银行，我们就得提高警惕，天上掉馅饼的事，不是没有，但我们得琢磨琢磨凭什么就掉进我们的嘴里呢。

另外像办信用卡、VIP客户生日等，赠送点小礼物，都是合规的，但存款业务是不允许送任何东西的，看似只是点食用油、笨鸡蛋，但实际上相当于地方上对于这种违规行为的默许，至于还有没有更大的违规呢，我们在明面上是看不到的。

我们看不到什么？我们看不到地方政府是如何保护地方银行的，钻空子违规房贷，如何让违规贷款快速进入到房地产市场，迅速的变为土地出让金，等等。

这些行为，我们都可以视为是为了刺激当地经济，促进GDP增长，增加财政收入，尤其是那些数量众多的本地中小企业，需要各种方式去扶持和刺激。

乍一看，这没什么新鲜的招数啊，都是多年前大家都用惯了的。

那以前为什么没出事呢？因为以前处于经济快速增长的阶段，不管是房地产、还是违规贷款，都有个关键点，就是款出去，能收的回来，所以明面上不会出事。

但现在不行了，经济滞胀、甚至下行，又受疫情影响，银行的日子不好过。

大银行的问题都一大堆，就更别说地方小银行了。

对于地方政府来说，地方小银行只是GDP增长的工具之一。好好用，用好了就行了，至于经营的如何，倒闭不倒闭，地方政府眼皮都不抬一下的，反正最终都是央行来负责，至于行为是否违规，该我P事。

像直接把土地出让金拿去发工资的事，都不算是新鲜事了，只要不出事央行也懒得管。

对于地方政府来说，四大国有银行，里面全是央行的人，想盘盘道攀攀交情，没那么容易。

可跟人家处不好吧，就没机会违规贷款，没这些放水机会，当地的房地产市场怎么办。

一个城市的房地产只要低迷，那经济就上不去，地方财政就没钱，财政没钱，地方政府的带头大哥们再有本事，也是白费。

这次事件怎么解决，咱们不知道，大力整治还是和稀泥，其实不重要。

重要的是，以后别贪图那点利息和“额外奖励”，自己的钱，别存小银行，什么农商行、城商行、村镇银行，等等，说到底，都是各地地方政府的工具，洁白的手套，都懂吧。

如果真的道貌岸然的去讲如何维护金融秩序，首要点就是，每个城市根本不需要这么多家银行。

在这次“河南村镇银行”的热点中，屡屡被提到的名词，存款保险。这个保险不是银行给储户的保险，而且银行给自己上的保险，是为了保障银行在经营中的保险。

跟其他我们常见的保险逻辑一样，当银行经营不善，产生破产和倒闭的情况下，所产生的存款类损失，才会产生赔偿，而其他形式的存款损失，都不在存款保险的范围内。

学过金融学的都知道，就存款本身来说其实不会出现任何问题的。一旦在破产过程中，产生存款损失，不管是什么原因，都肯定是涉及违法行为。

很多小银行刻意鼓吹存款保险，以及有些地方政府想通过存款保险的概念制约住小银行的肆无忌惮，所以各方在宣传时候都有意无意的去误导民众，甚至完全避开存款保险的实质。

因为在审核这些保险条文时候，怎么可能不考虑到如果银行涉及金融犯罪而导致存款损失呢。其实各方都非常清楚，只不过装糊涂罢了，很多地方小银行在操作当中都有这样那样的违规问题，说到底，就是查与不查的问题。

如果上述的内容，您觉得理解起来有些费劲的话，我下面讲个小故事，帮助您理解。

话说，某五线县级市小银行的几位大佬，聚在一起吃饭，觥筹交错间有个想法，想联合起来在当地盖一个全省最大的超级商场。

那说干就干，其中一个大佬找了小弟的远房二表舅来当法人，快速成立了一家房地产公司。注册资金巨大，可没有启动资金啊，但这在几位大佬眼里不就是签几份服务性的合同，随便一到手，启动资金的事不就搞定了嘛。

同时，在准备各种材料，办理行业内所需的各类证件，最重要的还得贷款。

当地政府高兴啊，这是本地今年的大项目啊，今年的GDP就靠这个了。没说的，必须同意，必须重视，必须落实。

首先，地的事得解决，在地方上不是难事，赶紧批一块，你来挑，你就抓紧时间资金到位，马上起大楼就行了。

各类领导签字，各种流程，都OK了。万事俱备，只欠审批。

一个五线城市要建全省最大的超级商场，听着有点悬，但也不是完全不可能。因为人家可行性分析报告有，立项也有负责领导的签字，预算清楚明了，建设方案、施工方案都符合规定，你没理由说人家肯定出问题啊。

到了这个阶段，你身为审批部门的领导，不夸张的说，处于势单力孤的状态，你不是当地最大的boss，你胆敢写个不同意，就是跟GPD作对，未来你被调到清水衙门当天花板干部，就是个倒计时的事。

铁打的岗位，流水的人员，不过是换掉你，找个听话的审批负责人来替代你罢了。

想到这，审批的领导，又重新看了下项目，确实逻辑上没问题，更没什么明显违规的地方。

而且人家计划里写的很清楚，商铺里全是知名国际大品牌，甚至像什么麦X劳、周X福都签了意向书了，虽然意向书不等同于合同，但起码说明这些国内外的大品牌都认可这个项目。

负责审批的领导多角度权衡，一咬牙一闭眼，签字批了。

OK，项目这就算正式上马了，立即启动。涉及利益的各方，都开开心心，面露笑容，尤其是大佬小弟的二表舅，更是喜笑颜开的数钱。

结局我们可想而知了，五线县级市的消费能力先不说如何，关键哪有那么大财力持续支撑这个项目。结果，第一年商户入住率不到30%，惨淡经营，而且全是鸡蛋灌饼、安徽板面这种小生意。

所谓的全省最大超级商场，更是烂尾，在没盖完的情况下被迫营业。没办法啊，为了快速收回资金，这就是个恶性循环。麦X劳不来了，因为觉得当地居民还是更喜欢吃板面；周X福也没消息，因为当地居民明显看热闹的多，掏钱买的少。

这时候，赶紧翻出当初的可行性报告，看看这个项目哪里可行了？银行也着急了，成立紧急调查小组，但怎么调查，也阻止不了这个新的房地产公司破产，大佬小弟的二表舅向媒体哭诉自己的此时此刻的懵逼。

监管部门就怒了，你们银行怎么走的流程，善了个哉的，凭什么给这么大的授信额度。

小银行理直气壮啊，猫了个咪的，你自己看看，各类资质符合、手续齐全、财务报表没问题，关键各地方领导都支持，你跟我吹胡子瞪眼干嘛，有能耐你去找市长拍桌子去啊。关键，白纸黑字写的明明白白的，这超级商场这大楼作为抵押物，我们流程没任何问题。

监督部门自然是不敢找市长拍桌子了，而且小银行怼的也有理有据，流程上没问题。这项目之所以出问题，感觉问题不在小银行，而是经营方的问题。算了，大家都是自己人，而且都是本乡本土的。

结局很简单，这栋想放卫星的大楼，铁定砸在小银行手里。当初的贷款肯定是没戏了，这个烂尾项目，所谓的全省最大的超级商场，就抵押给银行了，不出所料，法拍了几年都无人问津。

原因很简单，这么大的烂尾项目，要来没用啊，在当地都臭了大街了，接手过来也没法再次抵押给银行贷款。

但是，在账面上，小银行没损失，毕竟这烂尾大楼是个固定资产形式，毕竟价值好多个“小目标”。

整个故事的流程，都是合法合规的，内行也挑不出任何问题。

您可能觉得烂尾商场不是快消品或者有价值的奢侈品，所以很难法拍成功。这里再跟各位说个真实案例。

某地方银行，也是贷款收不回来，对方抵押了一艘不错的游艇了事，本以为游艇不难卖啊，当地总有几个出得起钱的大哥吧。结果呢，拍卖了十几年了，还砸在手里，出不来手，更哭笑不得的事，每年这家地方银行也得花大几十万的款项，去支付这艘游艇的停泊费和养护费用。

在这个过程中，有挽回的机会吗？当然有，就是审批负责人坚决不同意。

但会有这种人吗，可遇而不可求。不仅得精通业务、还得清楚商业环境，得真的有理有据去证明这是个无法回本的烂生意，同时他还得是海瑞那种六亲不认，也没六亲的人。

当他站出来叫停，写下反对批示的时候，他就已经跟本市本地区的上层人物为敌了。

参与其中的几位大佬都是当地最有头面的，当地政府也视其为未来几年本地GDP增长的最大项目；再说，各类媒体都铺天盖地的报道造势了，除非海瑞本人来了，其他人谁没个三亲六故的，都是本乡本土的，你还想不想在本地继续混了。

不光是河南的村镇银行，各地的这类小银行，诞生的目的就是为了搞活本地经济的，如果股东要都是外来的，那就违背初衷了。员工更都是本地人，外来的你连本地方言都搞不明白，怎么跟本地群众打成一片，赢得信任呢。光凭本乡本土四个字，就注定了这些地方性的小银行，会有些见不得人的猫腻。

这也是为什么现在很多地方的四大国有银行都要求负责人不能是本地人，原因就是员工多为本地人，怕跟上级勾结搞一些见不得光的事情，另外，涉及钱的事，本乡本土这个词向来不太可能是个褒义词。

事态未来是什么走向，最终是什么结局，让我们耐心等待。

（本文的图片来源于互联网）

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