本文是体系理财的基础知识之一。

工欲善其事必先利其器。为此，我们会逐一对基金、保险、房产、加密币、黄金等资产，进行深入的解析。

保险的起源（保险的起源和发展历史）

今天我们来聊一聊保险。

01_保险的种类

先简单科普下保险的分类：

保险分为人身类保险和财产类保险

财产险除了车险更多的是企业类的。这里我们主要讲人身类保险，包括寿险、重疾、意外、医疗险、储蓄险等。

各类人身保险的具体功能和作用如下图所示：

各险种的具体功能和作用，内容非常多，之前也写过不少文章做过介绍，在这里只把保险作为一个整体，研究其资产本质。

02_保险的起源

认识事务本质最好的办法，是从其起源开始。

保险意识的起源是美好的，但保险本身的起源却跟黑奴贸易有关，发展到现在也是充满故事：

古代雏形：如中国春秋时代的“拼三余一”，即每年将收获粮食的三分之一积储起来，连续积储3年，便可存足1年的粮食，以应对灾害和动乱。公元2000多年前的古巴比伦国收取赋金，用于救灾。古罗马军队的士兵组织收取会费，用于抚恤阵亡士兵遗属等。都是保险的雏形。

萌芽：15世纪，欧洲知名主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险，类似于现代的人身意外伤害保险。后来船上的船长、船员也可投保。到16世纪，又发展到承保旅客被海盗绑架而支付的赎金。这些都被认为是人身保险的萌芽。

第一份保单：1536年，第一笔人寿保险业务出现在英国。一位名叫马丁的英国人为一位叫吉明的人承保了2000英镑的人寿险，保险期限为12个月，保费为80英镑。

精算时代开启：1693年，英国数学家和天文学家爱德蒙.哈雷制定了第一张完整的生命表，精确计算出了死亡率，为现代人寿保险奠定了数理基础。

人寿保险制度形成：1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司——公平人寿保险公司，标志着现代人寿保险制度形成。

人身保险的丰富发展：进入21世纪，保险已经成为金融三驾马车之一，也成为国家福利的主要载体之一，同时各种商业保险也都快速发展，丰富多彩。

03_保险的本质

从人身险的发展，我们可以看出：

1、人身保险的本质：是财富的一种储蓄方式，以及应对损失风险的互助分摊模式。

理想状态下，如果每个人的风险发生率和大小都一样，且没有管理损耗，则每个人从保险拿的钱，其实相当于自己储蓄的部分，只不过是经过平时的日积月累，以备将来之需。

但事实上，每个人的实际风险发生和大小是不同的，发生风险时，单靠个人，无法应对面临的损失，所以需要一种人人为我，我为人人的分摊机制来分摊风险。这就是互助分摊功能。

2、保险的公司模式，其实是保险规模化运营进化到目前为止，最高效的组织模式。

保险的储蓄和互助模式，经历过群众自发组织、政府组织、教会组织、协会组织等各种组织的运营尝试。最后证明还是公司这一现代企业组织模式最为高效。

原因是公司本身就是为了追求更高效率和利润的产物，而且经过历史验证和完善，公司模式已经有完善的法规制度和科学机制，适合绝大部分规模化经营的行业。

结论：

1、人身保险的本质是财富的一种储蓄方式和应对损失的互助分摊模式。

2、保险公司化经营，是保险规模化运营进化到目前为止，最高效的组织模式。

下一篇，我们讨论下保险在个人理财中的作用和价值。