个人征信报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，它包含了个人过去的信用行为，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。它为正规的金融机构提供了信用信息共享的平台，金融机构正是通过申请人的征信报告信息是否良好来作为是否授信的依据之一。下面我会用尽量直白的语言向大家介绍征信报告包含的要素以及所代表的含义，从而帮助大家正确认识征信报告，树立正确的贷款操作意识。

个人征信报告分为详版征信、简版征信和授信机构版本三种。

详版征信报告第一页，以个人信息为主。

先从上图显示的详版征信讲起，上图中标题显示为个人信用报告（本人版），表示是个人申请的版本，供个人查询的意思。下一项是报告的编号和报告的时间（生成时间距离现在越近，参考价值越大），以及个人的姓名、身份证号码。

下一个大类是个人基本信息，一是身份信息，比较重要的几项是出生日期，婚姻状况，就业状况，学历状况；二是配偶信息（未婚不显示）；最后两项是居住信息和职业信息。另外可以看到每项信息后面都会显示数据的发生机构名称（最多显示五项，多出的内容会按时间先后顺序滚动覆盖），这些都是申请人本人曾经授权查询征信的金融机构名称，并且以上个人信息均为申请人在申请信用类产品时填写的信息，由经办的金融机构上传到央行征信系统后统一显示。

信息概要，类似征信报告的目录

第二大类为信息概要，第一项为信贷交易信息提示，分别显示贷款和信用卡两大类业务的账户数和首次发放时间；第二项为信贷交易违约信息概要，会汇总显示名下贷款和信用卡账户的异常情况（如呆账）和逾期账户数及最长月份数、单月最高逾期金额和最长逾期次数，没有逾期记录会显示“—”，如果完全没有账户异常状态和逾期记录，则此部分整体不会显示；第三项为未结清和未销户的信贷交易授信及负债信息概要，同样分为贷款和信用卡两类；第四项是查询记录概要，汇总了各维度的查询次数。这一大类信息主要作为汇总展示，便于直观的查看征信整体情况。需要注意的是，征信更新时间存在大概一天到一个月左右的滞后（具体要看各金融机构将信息上传到央行的时间节点），所以可能近期提前还款、结清或者注销的账户信息依然会统计在内，同样刚开立的信用账户可能也不会及时更新显示，比如一笔贷款发放时间不足6个月，那么汇总出的近半年平均还款金额与实际还款金额会有出入。

第三大类为信贷交易信息明细。这是征信报告篇幅最大的部分，也是最能准确反映信用情况的部分，是关于第二大类汇总信息的详细表述。

每个贷款账户都会有上图这种分类展示

第一项是非循环贷账户，以其中一个账户信息为例，如上图所示，依次显示管理机构名称（一般直接显示金融机构名称如某某银行，有一种情况是银行作为资金方，和一些民营金融机构合作推广业务，征信显示仍以资金方为准）、账户开立日期、到期日期、借款金额、币种、业务种类（如其他个人消费贷款、助学贷款、个人经营性贷款、个人住房商业贷款等）、担保方式（常见的比如信用类贷款是无担保、按揭一般是组合担保、经营贷一般是抵押）、还款期数、还款频率、还款方式、是否共同借款。

接下来是征信更新的截止时间，此账户信息只更新到显示的截止日期，但截止日期前仍会出现延迟更新的情况。账户状态（分为正常、关注、止付、冻结、呆账）、贷款余额、剩余还款期数、本月应还款、应还款日、本月实还款、最近一次还款日期，各时间维度的逾期金额统计，如果该账户已关闭（贷款是结清，信用卡是销户），账户关闭的时间会替代账户更新截止时间，依然会显示结清前的还款情况。

之后显示的是近五年时间账户的还款情况，对征信没有概念的读者可能会对征信报告上不同字符标志所代表的含义有疑惑，其实在详版征信最后都会有详细的介绍。

现在无论是贷款账户还是信用卡账户都会显示近五年的还款情况，如果有逾期记录，对应部分显示的数字为本期逾期金额。

插播一个小知识，征信逾期记录多久会消除？

根据 《征信管理条例》 第十六条，征信机构对个人不良信息的保存期限。自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

大家需要注意，5年的时间是从还清借款的时间开始计算，而不是发生逾期的。

最严重的逾期情况，民间所说的黑户

其次是循环贷账户的借贷信息，循环贷账户一，指的是在一定期限内可以循环使用的贷款（授信额度），每提取一笔款出来后，可用额度都会相应扣减，在逐次偿还或结清后，授信额度又会相应恢复；每提取一笔款出来，就会在征信上产生一个独立的账户，每笔被提取出来的钱款都需要归还到每个独立的账户。提款笔数有多少，在征信上就会产生多少个账户，但实际上，这些账户都属于同一笔贷款（共享授信额度）。

循环贷账户二指的是在贷款期限内，可以循环提款使用的贷款，每次提款后，贷款的可用额度随之下降，但当还款后，可用额度又随之上升，这类贷款在征信上只有一个账户，无论提款多少笔，还款的时候，只还到同一个账户。

贷记卡账户显示的内容和贷款账户类似，比较大的区别在于贷记卡会显示大额分期情况

还有一种比较特殊的情况，一些贷款产品也会以信用卡的形式体现，比如一些银行的大额信用卡分期、车贷产品，如下图所示

贷款余额应该是207806元，月还款11441元

一些客户会觉得这类产品不体现贷款负债，可以达到隐藏负债的目的，其实意义有限，因为银行衡量一个申请人的负债情况也会考察信用卡的使用情况，这类产品会使信用卡总额度、当前使用额度和近六个月使用额度这三项数据过分异常，甚至会起到反作用，而且这类产品都是等本等息的宣传口径，利息较高且比较有迷惑性，大家一定要做好甄别。

之后显示的是准贷记卡信息，该产品没有透支额度且额度较小，会显示在信用卡信息之后。

最后一部分是相关还款责任信息汇总，分为为个人和为企业两类。担保贷款需要承担连带还款责任，所以大部分银行都会计入负债。

第四大项是公共信息明细，根据各地联网情况展示内容不同，可能会显示民事判决记录，强制执行记录等，北京地区主要是过往申请信用类产品登记过的工作单位名称和公积金缴纳时间和金额，但新版征信已取消了该项信息。可以确定的是，如果征信显示了此类负面信息，影响会很大。

第五大类是查询记录，分为机构查询记录明细和本人查询记录明细，分别按照时间、查询机构和查询原因三个名目显示（滚动保留近两年的记录）。机构查询原因分为贷后管理、信用卡审批、贷款审批、保前审查、担保资格审查、客户准入资格审查、法人资格审查等，贷后管理是指已成功授信的金融机构查询客户的整体还款情况，目的是如发现负面情况及时采取措施（如信用卡降额），最常见的贷款审批和信用卡审批顾名思义就是申请贷款和信用卡（也包含大额信用卡分期产品）产品时的授信记录，保前审查、担保资格审查也是金融机构查询征信的原因之一，和贷款审批的区别在于审批机构多为保险公司、融资担保公司等，并非银行。一般来说在机构查询记录中除贷后管理以外的查询记录均会被默认为贷款申请记录。本人查询记录不会显示在机构版本的征信报告中，仅供个人参考。

第二类是简版征信报告。相较于详版征信，简版征信的个人信息只体现姓名、证件号码和婚姻状况，信贷记录里只统计了信用卡和贷款账户的总总户数，未结清、销户账户数和逾期账户数汇总。

在主体部分每个帐户数的显示详情里会按照信用卡/贷款分为两大项，每项又会分为发生过逾期的账户和未发生过逾期的账户，信用卡分为贷记卡和准贷记卡两种，会显示开卡时间、机构名称、币种、截至时间、总额度和已用额度，如果某个信用卡账户有过逾期记录，会按照是否有当前逾期、五年内总逾期月份数和是否有90天以上逾期记录显示；贷款账户会按照账户开立时间、机构名称、贷款总额、币种、到期时间和贷款余额显示，如果某个账户发生过逾期，显示规则和信用卡账户一致。如果贷款已结清，会显示结清字样。

非信贷交易记录和公共记录基本都是空白。

查询记录的表现形式和逻辑与详版征信完全一致。

第三个征信版本为授信机构版本

此版本征信是金融机构在得到申请人授权的前提下直接从人民银行调取的征信报告，用于审核贷款人的征信情况，显示的内容是在详版征信的基础上加工得来的。区别在于第一页右上角查询原因显示为贷款审批（个人查询的版本显示为本人查询），同时为了保护客户隐私防止银行数据泄露，机构版本征信上机构名称除本单位外其他均显示为随机的代码（在一份征信上同一家金融机构为同一个随机代码）；其次金融机构会获取到此份征信的数字解读和相对位置，该数据可简单理解为征信的得分情况和排名情况，很多金融机构会将此数据纳入到贷款审批规则当中（冷知识：助学贷款对评分负面影响极大）。理论上来说此版本的征信不会对外展示。

关于三个版本征信的区别：从用途上分类，详版征信和简版征信是供客户查看自己征信情况的材料，而授信机构版本则是供机构审阅的重要材料；从内容完整程度上来看详版征信显示的内容最全面，有最大的参考价值；简版征信显示的内容相对简单，尤其是对具体逾期情况的判定参考价值不大，所以只适合征信信息简单或者对最新征信报告要求较低（比如只需要看一下查询次数）的申请人查看。如果征信情况较复杂或者单纯从严谨角度出发，优先推荐打印详版征信。

没有任何信用产品使用记录，所谓的白户。

如何定义一份征信报告是否优秀呢？我总结分为四点，一是有最少半年的信用类产品使用记录，因为金融机构会根据申请人过往的还款情况推导未来的还款能力和习惯，需要有足够长时间的记录供参考；二是没有严重的逾期记录，逾期程度主要取决于金额大小、连续时间长短及距离现在的时间，偶尔一两次疏忽可以忽略，但如果累计次数超过6-8次或者连续逾期次数＞3次或者是最近半年的逾期，负面影响就比较大了；三是信用卡的总额度不能太多，最好少于打卡工资的50倍，单张卡的当前已用额度、近六个月平均使用额度不要超过总额度的50%-80%，信贷笔数和信用卡账户数不要太多，8-10笔以下最好，避免非银行机构的贷款记录；四是查询记录不要太频繁，尤其是非银行的查询记录不要太多。

以下截取了信用贷款和抵押贷款产品共四家银行的具体要求，整体来看逻辑类似，但具体考核维度和同一纬度的要求各有不同，这也侧面说明了在申请贷款前提前了解产品政策及自身情况的重要性。

看完上边的内容，聪明的读者已经大概知道如何维护好自己的征信了，下边我再为大家总结一下要点。

一、个人信息部分:个人信息部分变更不要太频繁，稳定性也是银行考虑的一部分；因为个人信息是自己在办理信用类产品业务时主动申报给金融机构的，所以一些相对负面的信息可以不登记，比如自由职业，比如一些限制行业的工作经历，相对应的一些加分项信息要及时更新，比如购置了房产，需要注意，千万不要填虚假信息，因为个人信息部分银行都会和其他材料验证。二是贷款交易信息部分，一是尽量避免逾期产生，尤其是严重的逾期（连续三个月未还款），逾期严重还会造成账户状态异常，更加影响个人信用；

二、负债情况。账户数量不要太多，贷款账户和信用卡账户数分别小于10张，信用卡5张以下最好；贷款金额要合理，比如月还款额在月收入的60%以下或者除房贷外其他负债余额小于自己的年收入，尽量避免有网贷小贷记录，优先选择银行贷款；信用卡不要套现和最低还款，单张卡的使用比例要小于额度的80%，做到50%以下最好，但不能完全没有信用类使用记录，最少要保留一张信用卡正常使用。

三、不要好奇网上的广告和短信链接，点击测试额度等，因为申请一次查一次征信，而它们的宣传夸张成分太多，审批结果难以琢磨，要谋定而后动。

如何获取各类最新征信报告?

详版征信需要本人带身份证到人民银行授权的线下网点（基本会设置在一些繁华路段银行大厅旁）通过自助柜员机查询，网点地址信息可通过征信中心热线400-810-8866查询，也可以通过小程序信用小帮手查询（以北京为例）。注意：受限于机器故障和银行作息时间等原因，请大家出发前一定要提前通过电话确认自助柜员机是否正常运行。详版征信报告每人每年有两次免费查询的机会，超过需要付费（北京是10元/次）且需要到更高一级单位查询。

简版征信获取方式比较多样，一是云闪付app；二是各银行app或者网银，现在支持的app有工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、光大银行、招商银行、广发银行、平安银行、浦发银行等，相信支持此服务的银行会越来越多；第三个方法是中国人民银行征信中心（网址pbccrc.org.cn），在次推荐第一二种方式，更加简单快捷。

最后再给大家总结一下和征信关联度较高的其他要点：

一、频繁查询征信是不是有很大的负面影响？如果您有这个意识，说明您对征信报告已经有个初步的了解，因为金融机构为了防止客户多头授信（同时申请多家银行贷款，导致金融机构难以准确把控申请人的负债情况)，会对一定时间期限的征信查询次数做出限制（比如一个月4次，三个月8次，一年内20次等），但正如前文表述的，查询记录分为机构查询(贷款查询、信用卡审批、保前审查等)和本人查询记录。只有机构查询才会计入查询次数(贷后管理除外)，甚至本人查询记录都不会呈现在授权机构版本的征信当中，所以在申请贷款之前预先个人查询征信并不会有负面影响，反而可以提前获知自己的最新征信情况，从而更准确的匹配贷款产品。甚至即使没有申请贷款的计划，也可以每年查询一次征信报告，就像体检一样，可以提前发现潜在的问题。

二、可能又会有读者朋友问：个人查询不算查询次数，那可不可以我自己打印征信提交？答案是不行，正规的金融机构都对接了人行征信中心，可以很快捷的调取申请人的征信信息，而且可以最大限度的保证材料的真实性，一些民营的金融机构因为没有纳入央行监管，所以没有查询客户征信的权限，所以需要客户提供个人查询版本的征信(也会要求客户实时查询)，这类产品很不正规且利息很高，读者朋友们一定要远离。另外所有的征信查询申请都需要得到客户的授权同意，虽然很多机构打擦边球把提醒做的有些隐秘。

三、征信报告各项数据更新的时间节点。只有涉及到申请信用类产品，金融机构才会重新采集个人信息部分的内容上报到人行征信系统，所以个人信息部分的信息可能存在很大的延迟，最典型的就是婚姻状况；同时各家金融机构上报征信信息的时间节点各不相同，所以信贷交易记录部分更新到征信报告上的时间各不相同，一般是会延期1-30天左右，比如16号申请的贷款，该机构每月5号和20号上传信息，那么征信更新就需要延迟4天左右，如果每月15号上传，则会延迟29天左右；查询记录的更新是完全实时的，即使同一天哪怕同一秒同时申请两家金 融机构的产品也是会分先后顺序并且全部实时更新显示在征信报告上。

四、金融机构对于申请人征信报告的审核实行“一票否决制”，如上文中提到，征信报告中包含的内容非常丰富，不同金融机构对征信报告考核的维度各有不同，具体到每个方面每家金融机构的要求也是不同的。负债情况、贷款笔数、贷款的种类、信用卡使用情况、查询次数等都很重要，大部分情况下是“一票否决”。比如查询次数超出要求，即使其他情况再优质，也会拒绝申请。以上也再次论证了在申请贷款前预先查询征信报告的重要性。

因为想借助这篇文章将征信信息内容和逻辑讲透彻，所以篇幅较长，但因为文笔有限，再加上征信报告的内容对专业度要求较高，可能对非行业人士来说阅读体验不够友好，所以我制作了一份思维导图，您可以在评论区互动，我会尽力解答您的疑问，同时也会借助与您的探讨，不断完善这篇文章，谢谢。