【智库答问】

编者按

岁末年初，您是否被各种“年度账单”刷屏了？当手写账本已成为上个世纪的记忆，网络支付账单等却悄然记录着当下生活的点滴。习近平总书记在2020年新年贺词中指出，2019年，“高质量发展平稳推进，我国国内生产总值预计将接近100万亿元人民币、人均将迈上1万美元的台阶。”面对韧性十足、充满活力的中国经济，一册册家庭“小账本”记录了怎样的时代变迁，折射出群众生活、国民经济的哪些变化？未来该如何保障“安心账本”、提升实现全面小康后的幸福感？光明智库邀请专家为您解析。

本期嘉宾

西南财经大学经济与管理研究院特聘院长、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁

中央党校（国家行政学院）科研部副主任、经济学教研部宏观经济教研室原主任陈启清

首都经济贸易大学金融学院院长、博士生导师尹志超

1.一套家庭记账本，一部消费方式演变史

光明智库：家庭消费是观察经济社会发展的一面镜子。不论是国家经济实力的整体提升，还是人们收入水平、消费观念、消费结构、生活方式的悄然变化，都能透过家家户户的“小账本”真切感受到。您对此有什么认识？

尹志超：“小账本”记录着大变化。新中国成立以来，老百姓“小账本”上的内容越来越丰富，写下的是一步步走进新生活、拥抱好日子的踏实和喜悦。不同年龄层的账本，差别是明显的：老一辈用一沓沓手写账本记录着柴米油盐，几乎每笔开支都精打细算、用在实处；中年人的账本里名目越来越多，总少不了几笔重大开支——住房购置、子女教育、医疗保健；年轻人已经不用账本了，但他们有形形色色的网络支付数据、记账App。超前消费对他们来说并不陌生，甚至出现了“月光族”，宁愿月月“吃土”也要享受当下。

和“小账本”的变化同步，我们的生活也在改变。从前，大家的衣着单调雷同，今天则丰富多样、彰显个性；从前工作劳累、害怕挨饿，今天则提倡“管住嘴、多动腿”，严防“三高”；从前挤在绿皮火车里缓慢出行，今天乘着高铁飞驰大江南北……殷实富足的生活，对人们来说不再遥不可及。

陈启清：新中国成立特别是改革开放40多年来，百姓生活发生了天翻地覆的变化。就拿家庭账本来说，早先记录的收入来源大多只有工资一项，每个月可能只需要记一笔；逐渐地，收入项目越来越多，有时恐怕一页纸都记不下。这种变化告诉我们，人们的收入实现了跨越式增长，并且来源结构上从单一走向多元。改革开放初期，老百姓“钱袋子”很瘪，万元户是非常引人注目的，但现在居民人均可支配收入已经接近3万元。从收入来源看，改革开放初期，工资性收入几乎是城镇居民的唯一收入来源，一旦失业就没有了任何收入。现在，工资性收入只占城镇居民人均可支配收入的60%左右，经营性、财产性和转移收入的比重大幅度增加。劳动、资本、土地、知识、技术、管理、数据等生产要素都可以给老百姓带来收入。收入来源的多元化消除了单一来源的不可分散风险，保障了收入稳定。

收入的变化必然带来消费的变化。改革开放初期，老百姓“小账本”上的支出基本都花在食品、穿衣等基本生存需求上，后来越来越多地花在电视、洗衣机、空调、汽车等耐用消费品上，今天，教育、健康、文化、娱乐、社交等支出越来越多。从注重消费数量到更加注重消费质量，从满足基本生活需求到更多满足精神文化生活需要，从实物性消费到服务性消费，从线下消费到线上消费，从大众消费到多样化、个性化消费……人们的生活越来越丰裕、自如。

收入快速增长也带动了储蓄和投资，人们的资产配置发生了深刻变化。改革开放初期，百姓的资产以储蓄存款居多，改革开放推动了中国金融体系的市场化、多元化，面对琳琅满目的金融产品，老百姓可以按需配置甚至定制各种投资产品，实现资产配置的多元化和个性化。

甘犁：2010年到2018年间，中国家庭金融调查与研究中心团队在全国走访调查，深刻感受到中国家庭收支情况的持续变化。九年间，中国家庭在生活用品和服务、交通通信、医疗保健方面的支出变化显著，生活用品和服务开支从2010年的2525元增长至2018年的6020元，在家庭支出中占比从5.4%上升至8.7%。由此可见，居民对能提升生活品质，增强幸福感的家具、家电、装饰、家政服务的需求越来越强烈。

近年来，互联网技术、通信技术的发展以及交通出行的便利进一步拓展了家庭账本的支出领域，家庭交通通信支出从2010年的8541元增长至2018年的15071元，累计增长76.5%；医疗保健支出从2010年的4644元增长至2018年的6536元，增长幅度为40.7%。

总体上看，中国家庭消费水平、消费观念的变化突出表现在两个方面：家庭收入增加，消费升级加快，越来越注重品质消费；网购消费占比上升，消费支付方式更加多元化。

2.新政新规让老百姓的“钱袋子”鼓起来

光明智库：改善民生始终是党和国家孜孜以求的目标。为了老百姓的“钱袋子”，近年来，党和政府做了哪些努力，效果如何？

陈启清：以习近平同志为核心的党中央始终坚持以人民为中心的发展理念。党的十八大和十九大对提高居民收入提出了明确要求，十八大报告指出，要提高居民收入在国民收入分配中的比重，提高劳动报酬在初次分配中的比重；十九大报告进一步指出，坚持在经济增长的同时实现居民收入同步增长、在劳动生产率提高的同时实现劳动报酬同步提高。

遵循党的十八大和十九大提出的要求，党和政府做了很多实事。一是抓就业增收。坚持就业优先战略，实施更加积极的就业政策，实现比较充分和高质量的就业。2019年中央经济工作会议还提出确保零就业家庭动态清零，保障每个家庭都有稳定收入。二是抓保障减支。实施全面参保计划，完善养老、医疗、失业、工伤、生育等保险制度，稳步提高保障水平，间接增加百姓收入。三是减税降费。近年来，政府对企业和居民进行了大规模减税，2018年中国减税降费规模约1.3万亿元，2019年超过2万亿元。企业减税，大量小微企业、个体工商户受益明显。个人所得税减税对百姓生活的贡献更是直接，2019年前三季度，个人所得税减税4426亿元。四是严格控制通胀水平，让老百姓的“钱袋子”越来越实。

甘犁：2018年个人所得税法第七次修正，除提高免征额、优化税率结构外，还历史性地推出了专项附加扣除政策，允许子女教育、继续教育、赡养老人、大病医药支出、住房贷款利息支出和房租支出作为专项附加进行税前扣除。此次个税改革减税力度空前，减税“红包”可直接增加居民收入，提升居民消费能力。

国家还出台政策鼓励电子商务发展，积极推动电商扶贫。中国家庭金融调查（CHFS）发现，电子商务入驻农村后，带来工作机会及相关收益，在家庭特征类似的条件下，与无电商农村家庭相比，去年电商提高家庭平均收入2.05万元，提高家庭财富21.3万元。

3.对照经济“晴雨表”，过好安稳小日子

光明智库：在近年来经济下行的压力下，中国家庭收支情况有何变化，人们有什么“妙招”过好小日子？

尹志超：最近5年，我国居民人均收入显著增长，消费水平稳步提高。农村居民人均收入年均增长率9.2%，城镇居民人均收入年均增长率8.2%；农村居民人均消费增长率10.9%，城镇居民人均消费增长率7.1%。收入增长率和消费增长率仍然高于经济增长率。值得注意的是，农村居民的消费增长率高于收入增长率，表明农村消费市场仍然具有很大潜力。

根据2019年CHFS数据，27.47%的家庭表示2018年收入大于支出，42.61%的家庭表示2018年收支平衡。与2016年相比，45.72%的家庭表示2018年总收入增加，82.60%的家庭总收入没有减少。93.79%的家庭表示，与2016年相比，2018年家庭总消费增加或不变。从2019年第一季度情况看，89.1%的家庭表示与上个季度相比，该季度家庭消费增加或不变。可见，虽然经济下行压力增加，但居民基本生活仍较为稳定。

甘犁：中国家庭的金融资产配置还存在巨大的改进空间。要对其进行改善，就要鼓励金融市场产品创新，降低金融市场参与门槛，避免金融产品同质化。

消费信贷也有较大发展空间。建议鼓励合理适度的消费信贷，促进普惠型场景类消费信贷发展，推动消费下沉。通过金融市场评估后，应适当增加有资产能力家庭的消费信贷，以刺激消费。比如，可以增加对高学历年轻群体的消费信贷，该群体在特定时段支付能力不强，但未来收入增加的前景可期，具有较强偿还能力。

4.创造持续增量，让“小账本”见证“大民生”

光明智库：2020年是脱贫攻坚决战决胜之年。2019年中央经济工作会议释放了哪些与百姓“钱袋子”有关的信号？保障家庭收入稳步增长，让民生账本真正成为“安心账本”，还需要在哪些方面发力？请您对百姓消费、家庭金融给出建议。

尹志超：2019年中央经济工作会议指出，坚决打击违法违规金融活动，防范金融风险。这有利于营建更加健康的金融投资环境，降低家庭资产配置风险，推动家庭理性理财。

政府应着力增加低收入群体收入，缩小收入差距；降低中等收入家庭面临的不确定性，增加中等收入群体消费；降低高档商品关税税率，让中高收入群体把消费留在国内。同时，应注重稳定物价，保证人民基本生活，激发消费潜力；深化供给侧结构性改革，保障农业生产和农产品生产供给；进一步完善资本市场基础制度，保障广大投资者权益。

由于消费品市场竞争加剧、网络购物兴起，家庭消费市场的信息更加对称，交易费用会显著降低。百姓可根据个人情况，合理提高消费水平，改善消费结构。进入金融市场的家庭应注意分散投资，增强风险防范意识，学习掌握基本的金融知识，规避金融市场风险。

甘犁：根据CHFS调研数据测算，在年综合所得6万元（纳税起征点）以下的百姓中，约58.8%有相关家庭支出却无法享受到专项附加扣除红利。建议对这部分百姓在教育、医疗、住房和赡养老人等方面的家庭支出实施财政补贴，使其个人所得税由“零”到“负”，切实保障低收入家庭收入稳步增长、提升百姓整体生活水平。

随着人口红利、投资和净出口对经济增长的支撑日趋乏力，近年来消费增长对于我国经济持续稳定增长愈发重要。在当前背景下，低消费群体收入较低是制约我国居民消费的重要因素，其原因在于：富裕家庭收入高但边际消费倾向低，贫困家庭存在较大的消费意愿却缺乏消费能力。因此，提高低收入居民可支配收入是促进消费的关键。

陈启清：对老百姓而言，2019年中央经济工作会议释放的最强信号就是全面建成小康社会的决心，经济稳中向好、长期向好的信心，保障和改善民生的恒心。

我对今年家庭金融有两条提示。一是坚定信心，与中国经济在一起。投资家巴菲特曾经说过，在过去240年的时间里，看空美国一直是个错误。在过去40多年的时间里，看空中国已经被证明是个错误，未来也是如此。虽然我国经济当前面临下行压力，但是我国的效率潜力、市场潜力能够确保中国经济行稳致远。选择与中国经济在一起，将使无数个家庭安心、稳定、有收获。二是与创新企业在一起。创新是我国经济发展的方向和政策着力点；创新水平的高低，决定着中国经济能否成功从高速增长阶段转向高质量发展阶段。而从我国金融发展来看，资本市场的发展也是不可阻挡的历史趋势。这两个方向结合在一起，意味着资本市场上的创新企业将是各种力量汇聚的焦点，与这些创新企业在一起，家庭金融财产持续增值就有了更大机遇。

（项目团队：光明日报全媒体记者王美莹、王斯敏、蒋新军）

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