近年来，建设银行怀揣服务大多数人而不仅是少数人的新金融愿景，坚持拓展金融服务覆盖，让大众享受到触手可得的金融服务，努力把“普”做大、把“惠”做实，为服务实体经济、助企纾困解难、保障就业民生贡献建行力量。

截至今年10月末，建设银行普惠金融贷款余额近2.3万亿元，约为2017年的5.8倍，市场占比10%左右。普惠金融贷款客户超240万户，是2017年的4倍。

发挥“惠懂你”服务优势，构建普惠服务生态圈

11月15日，中国建设银行以“惠享•未来”为主题在北京举办“建行惠懂你”App3.0版（简称“惠懂你”3.0）发布会。

自2013年起，建设银行开始尝试以结算、金融资产、纳税等数据为基础开发大数据信贷产品。2016年，建设银行探索推出“小微快贷”系列产品，着力实现数字普惠。

2018年9月，运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术应用，秉承“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，建设银行率先在同业推出为普惠金融客户打造的“惠懂你”一站式移动金融服务平台。

“惠懂你”通过金融科技赋能，搭建了以数据化经营为基础、以智能化科技为支撑、以平台化经营为核心的普惠金融服务体系，已逐步成为以创新线上、移动端金融服务渠道，为广大金融服务匮乏群体提供金融支持的重要手段。目前已上线的主要功能包括全流程信贷服务、精准测额、线上股东会、账户服务、创业者港湾和智慧服务六大类核心服务，共计40余项信贷产品和17项普惠客群专属功能服务。

全新上线的“惠懂你”3.0信贷融资服务由原有的8项，扩展至26项，从基础功能服务扩展至信贷融资全流程，为客户推出进度查询、明细查询、额度管理等高频信贷服务，以及客户便利性要求较高的结清证明、贷款合同等资料证明服务。

截至2022年10月，“建行惠懂你”App累计访问量近2亿次，下载量超2,500万次，注册用户超1,700万户，认证企业超850万户。

搭建多元数字普惠，齐心协力把“惠”做大

借助大数据、云计算和人工智能分析，建设银行打造批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务的“五化”普惠金融服务新模式，着力强化内部数据应用和外部数据联通。

率先打造“不看砖头看专利、不看资本看知本”的“技术流”评价体系，致力于让金融成为助推科技创新的孵化器，助力科创企业、梦想之舟从“创业者港湾”启航。在金融科技的支持下，大数据让小微企业获得融资更精准，人工智能让金融服务更便捷。

开发“小微快贷”“云税贷”“个人经营快贷”“小微善贷”“交易快贷”等一系列拳头产品，更大程度提高了小微企业贷款的便捷性和可获得性。目前，建设银行普惠金融信贷业务应用外部数据40余类，信用贷款余额行业领先。

建设银行推出的“云税贷”，通过与税务部门合作，关联企业纳税数据，验证小微企业的经营能力和信用状况。“云税贷”以企业纳税情况为基数，让“纳税信用”与“银行信用”有机结合，从而确定贷款额度，为小微企业、个体工商户提供纯信用贷款，最高可获批500万元。贷款全流程只需几分钟即可完成，且按需支用，随借随还，及时满足企业“短小频急散”的资金需求，有助于促进企业诚信经营、依法纳税。

此外，建设银行还在财务管理、快递物流、法律服务等公共服务领域开展互联网场景共建，为客户提供一体化解决方案和更加优惠的服务套餐。同时，平台融合打造自生态，构建基于企业名片的社交服务，推进打造立体化、多维度企业社区，帮助平台上850多万小微企业拓展经营。比如，在物流方面，用友畅捷通、顺丰、京东物流、中创万顺、中小企业协会调解中心等都已经成为合作伙伴。

建设银行普惠的服务还进一步拓展到政务服务场景。在重庆，建设银行助力打造“建行惠懂你”智慧税服“样板间”，既在电子税务端嵌入并实现“建行惠懂你”精准测额等金融功能，又在“建行惠懂你”平台上增设办税、查询等政务功能，实现政务与金融服务的互联互通，让小微企业享受到“1+1>2”的便捷服务。

在吉林，建设银行联合当地有关部门在“建行惠懂你”服务生态中增设全新公共政务服务场景“智慧市监”，如今，企业设立登记、涉税服务、刻制公章、社保登记、公积金缴存等政务服务，都可以通过“建行惠懂你”完成全线上的登记办理。

建设银行持续加大对小微企业等市场主体的纾困力度，压缩收费项目，减免个体收单商户收单手续费；为符合条件的小微企业提供贷款变更选项，按照市场化原则提供续贷、贷款本金延期、给予宽限期、调整结息频率等安排。对受疫情影响严重的货车司机等重点群体，根据客户需要调整个人贷款安排、办理信用卡延期还款，为符合要求的客户提供征信权益保护措施。

下沉乡村金融服务，“惠”就乡村振兴美景

“务农重本，国之大纲。只有离农村更近、与农民更亲，才能让金融服务下沉到田间地头、走进农民心里。”中国建设银行董事长田国立说。近年来，建行重修农村金融“水利工程”，打造“裕农通”乡村振兴服务品牌，以普惠金融服务乡村振兴。

2019年11月，建行率先设立乡村振兴金融部。经过持续的探索和实践，建行充分发挥自身特色优势，突出数字化经营和生态圈打造，构建了“1211”乡村振兴综合服务体系。即一个“裕农通”乡村振兴综合服务平台、两大涉农信贷产品包、一系列涉农专业化生态场景、一套乡村金融智能化风控系统。“裕农通”服务点成为助力“三农”发展的加油站，“乡村振兴贷”成为农民朋友致富的好帮手。

在这一方针的指引下，建行主动结合当地场所设施与便民商业模式，积极构建多元且独具当体特色的金融服务渠道，在村口地头的村委会、卫生室、小超市等群众便民场所，设立约49万个“裕农通”普惠金融服务点，将银行的窗口搬到“村口”，让村民在足不出村的情况下就能办理小额取现、民生缴费、社保医疗等金融和非金融服务。截至7月末，建行“裕农通”服务农户超过5,000万人。建行还将“裕农通”服务点的涉农金融、非金融服务向线上延伸。依托手机APP、智慧大屏等渠道，为农民提供智慧村务、电子商务、便民事务和金融服务。截至7月末，“裕农通”APP注册用户近340万户，累计发放贷款超过130亿元。线下服务点和线上APP一同构成了“裕农通”综合服务平台。实施“金智惠民”工程，免费为小微企业主、乡村致富带头人、基层党务工作者累计培训5.2万期、450万人次。

涉农信贷方面，在线上建行通过“裕农快贷”产品包重点服务农户的信贷需求，通过引入多维涉农大数据，批量化、模型化地驱动农户贷款。截至7月末，“裕农快贷”系列产品余额422亿元，增速达99%。在线下，通过“乡村振兴贷”产品包，重点服务涉农对公客户的信贷需求，覆盖农村基础设施项目、农村公共服务机构以及农业产业化龙头企业等涉农法人客户。目前，已推出高标准农田贷款、设施农业贷款等50多个线下涉农信贷产品。

此外，还打造一系列涉农专业化、垂直化生态场景，深化金融服务，构建服务乡村振兴有效模式。如，内蒙古奶业振兴生态场景、云南普洱茶香生态场景、山东寿光蔬菜生态场景、广西糖产业生态场景、贵州猕猴桃生态场景等，围绕农业产业链条，充分运用建行融资、融智、金融科技等综合化经营优势，加大产品和模式创新，提供综合化金融解决方案。在江西，建行打造脐橙产业链服务场景，连接当地果业局数据，建设“橙心橙意”平台，用数字普惠金融赋能赣南脐橙产业发展；在湖北，建行与湖北省农业农村厅共建“农业大数据库”平台，积累采集小龙虾产业数据近 10 万户。

截至2022年6月末，建行发放涉农贷款达2.77万亿元，较上年末增幅12.37%，涉农贷款客户数269万户，上半年新发放涉农贷款利率4.08%，较上年末下降22个基点。在中国人民银行、银保监会对20家全国性金融机构2021年度服务乡村振兴工作成效综合考核评估中，建行被评为最高等级──优秀档。

传递普惠金融善意，服务温暖社会大众

建设银行持续做优做强智慧政务，提升社会民生服务保障，开创服务数字政府的新路径。截至6月末，累计与29个省级政府建立合作关系，为14省13市搭建“互联网+政务服务”“互联网+监管”平台或应用场景，各种政务服务办件量达25.6亿件，为京津冀、西南五省政府提供政务服务“跨省通办”，“让数据多跑路、群众少跑腿”给百姓带来了实实在在的获得感。

共享网点渠道，打造“百姓身边的政务大厅”，全行超1.4万个网点政务服务功能全覆盖，网点可办理、预约、查询政务服务事项7,700余个，业务交易量达6,100余万笔，服务用户2,600余万人。同业首创网点智慧柜员机政务服务“跨省通办”专区，实现全国31个省、自治区、直辖市全覆盖。

目前，建设银行与29个省级政府建立合作关系，打造阳光透明的“跨省通办”平台，实现婚育、养老等千余项政务服务便捷办理，让数据多跑路、百姓少跑腿。

在全国1.4万多个建行网点开辟“劳动者港湾”，为环卫工人、出租车司机等户外劳动者提供多种免费便民服务，传递对劳动者的尊重和关爱。通过深化“劳动者港湾+”建设，形成了爱心聚集效应，建行客户、社会大众纷纷加入港湾公益，彰显出文明向上的力量。

通过建行研修中心，建设银行绘就人人可学、处处能学的金融教育共享图景，“金智惠民”教育培训让数百万人次受益。“万名学子下乡行动”让大学生把课堂搬到了田间地头，2,500多家“裕农学堂”成为农民朋友的身边学堂。

建设银行坚持以公益慈善回馈社会，2021年对外捐赠1.19亿元，积极探索“三带一融合”公益新生态，通过“金融+慈善”的创新模式带动全行员工、广大客户参与到公益事业中。

持续深耕住房租赁，构建住房租赁生态，让建造了城市盛景的新市民和怀揣着炽热梦想的青年人，拥有住起来舒适、用起来智能的新家。建行住房租赁平台基本覆盖全国，公租房App已在34个城市上线；助力住房和城乡建设部建设全国房地产市场监测系统，覆盖全国357个城市；参与地方政府“数字住房”系统建设，助力提升信息化治理能力。支持发展住房租赁贷款余额超过1,300亿元，支持各地已纳入和计划纳入保障性租赁住房计划的项目累计投放超过630亿元。住房服务专业子公司管理的房源已达12.9万套（间）。开展保障性住房公募REITs(不动产投资信托基金)研究，试点产品成功落地。

普惠金融长期被视为“世界性难题”。建设银行提出普惠金融战略，以“双小”承接“双大”，探索出一条“数字普惠”的新路径，实现了对传统经营模式和业务结构的超越。

“万人丛中一握手，使我衣袖三年香。”普惠金融之路还很长，但行则将至，未来可期。