持续深化农村信用体系建设需坚守“五个坚持”-米儿火

摘要

坚守“五个坚持”，目的是通过整合涉农信用信息，缓解农村信息不对称的问题，提升农村金融服务水平，优化农村信用环境，最终实现让普惠金融惠及更多人群、让信用贷款投放量持续增长、让农村金融生态环境不断改善、让乡村治理水平迈上新台阶的目标。

农村信用体系建设在乡村振兴中发挥着越来越重要的作用。

持续深化农村信用体系建设，不仅可以增加普惠金融覆盖面和普惠金融服务供给，提升“三农”和小微企业的信贷可得性，增强农村经济活力，也有助于强化乡风文明建设，夯实乡村治理基础。

自2014年《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》印发以来，社会信用体系建设工作全面推进，农村信用体系建设取得了累累硕果。在人民银行精准施策、充分发力下，农村信用户、信用村、信用乡评定不断取得新进展，农户信用信息档案不断完善，截至2021年末，共为1.89亿户农户建立了信用信息档案。

乡村振兴战略的实施，给农村信用体系建设带来了机遇，也提出了新要求。为此，在不久前中国银保监会系统召开的金融服务乡村振兴暨农村信用体系建设工作推进（电视电话）会议上，针对农村信用体系建设，会议明确提出了“五个坚持”，即“坚持政府牵头，坚持互联互通、融合发展，充分融入现有区域内信用信息平台，坚持与乡村治理深度融合，坚持因地制宜、循序渐进，坚持做好风险防范”。

“五个坚持”是金融服务乡村振兴下农村信用体系建设的根本要求，也是下一步农村信用体系建设持续深化的保证。准确理解“五个坚持”，对做好农村信用体系建设意义深远。

持续深化农村信用体系建设，需要“坚持政府牵头”。政府是信用的提供和受益者，也是社会信用的维护者。特别是，农村信用体系建设涉及部门和领域多，比如司法、工商、税务等部门。政府牵头，可以减少协调成本，降低沟通难度，提高推进速度，保证信息质量，确保信用信息采集及时准确可靠权威。从目前各地农村信用体系建设的模式看，地方政府主导、当地人民行推动、金融机构落实、社会各方参与的协调联动合作机制已被广为运用，且效果不错，因此，持续深化农村信用体系建设，首当其冲仍需继续“坚持政府牵头”，完善激励约束机制，建立并巩固农村信用体系建设的长效机制。

持续深化农村信用体系建设，需要“坚持互联互通、融合发展，充分融入现有区域内信用信息平台”。信息孤岛、信息割裂、信息不通……诸如此类的问题，一般时间内困扰着农村信用体系建设。地方政府一些部门拥有非常重要的数据信息，但出于信息安全考虑，彼此间无法互联互通，而单纯依靠某个部门或将少数几个部门的信息整合在一起，并不能全面提升数据的信用价值。因此，实现互联互通、融合发展，建立区域内信息信用平台，可以从根本上拓展农村信用体系的广度和深度，解决信息割裂问题，让信用信息真正变成农户打开信贷之门的钥匙。去年人民银行等六部门联合召开的“金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴电视电话会议”强调，要“充分挖掘农业农村大数据资源，做好涉农信用信息的整合共享”；人民银行、银保监会等六部门联合发布的《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》也明确表示，“鼓励银行业金融机构运用大数据、云计算等技术，有效整合涉农主体的信用、信息，优化风险定价和管控模型，提高客户识别和信贷投放能力，减少对抵押担保的依赖，逐步提高发放信用贷款的比重”。在这里，有关方面反复提及信息“整合”问题，不仅说明“整合”之重要，也说明“整合”之不易。因为，“整合”说到底就是“互联互通、融合发展”，这需要很多部门配合；只有多部门“让渡”信息，碎片化的信息最终才能整合转化成有价值的共享信息。

持续深化农村信用体系建设，需要“坚持与乡村治理深度融合”。将农村信用体系建设与乡村治理深度融合，是“五个坚持”中与“乡风文明、治理有效”关系最为密切的一条，也是最能体现农村信用体系建设对乡村振兴具有促进作用的一条。农村信用体系建设要与乡村治理深度融合，一方面要将条块部门掌握的信息与乡镇、行政村一级农户公共信用信息实施互联互通，打破“部门信息孤岛”以及政府信息与金融机构信息隔离等现象；另一方面研究探索村民家庭和个人信用评价方案，将村民所享受的各种补贴福利等与信用等级挂钩，按信用等级获取相应福利和激励。同时，引入信用重建和修复机制，已经发生信用损害主体可以通过志愿服务、公益活动等进行信用重建和修复。将农村信用体系建设与乡村治理深度融合，将极大拓展农村信用体系的应用范围和领域，在帮助金融机构扩大信用贷款投放覆盖面、提高信贷可得性的同时，也能帮助乡村治理，促进乡风文明，进而实现信息共享下的多方共赢。

持续深化农村信用体系建设，需要“坚持因地制宜、循序渐进”。我国幅员辽阔，地域广袤，各地情况千差万别，一刀切的做法并不可行。因此，农村信用体系建设需要遵循因地制宜、循序渐进的原则，要根据当地的民风民俗，结合当地的互联互通条件，不急躁冒进，不盲目攀比，扎扎实实，有条不紊，一步一个脚印地稳妥将信用体系建设工作向前推进。

持续深化农村信用体系建设，需要“坚持做好风险防范”。农村信用体系建设中的风险，或表现为有些地方通过行政干预或简单化处理，对一些不完全符合信用村、信用乡标准的，一律评上；或表现为部分涉农企业和农户信用自觉行为能力较低，仍存在欠债不还的意识；诸如此类，不一而足。要做好风险防范，就必须在农村信用体系建设中，将关口前移，坚持严的标准和严的流程，把好评定关，真正做到防患于未然。