有位女性朋友今年29岁，按照我们俗人的思维，也该结婚了，最起码应该有稳定的男朋友，但她每次的恋情都很短暂，超不过半年——不因为别的，就因为她是一名乙肝病毒携带者。上次她来问我买保险的问题：“自己只是小三阳，可问了几个代理人还是说买不了，真难办……”，这让我想到了很多人对乙肝的误解。

其实，乙肝病毒携带者是个非常庞大的群体，据我们查到的相关数据：目前我国有慢性无症状乙肝病毒携带者约1-2亿，慢性乙肝病人约3000万人。其实从这个数据我们就能知道，乙肝并不是一件“传染性”极强的疾病，否则以这样的基础，其余的人也无法幸免。

那么1. 乙肝究竟是一种怎样的疾病？2. 普通人和感染者分别需要知道哪些？以及3. 保险对乙肝携带者有怎样的核保标准？这篇文章，我们就来说说。

（本篇为了普通读者理解方便，对部分严格医学描述在不影响事实的情况下做了节略）

乙肝的医学背景

“乙肝”、“小三阳”、“大三阳”是很多人听过但不太了解的医学名词，其实说的都是乙肝，而“大、小三阳”指的是乙肝检查指标中，分别都有三项呈阳性，称为“三阳”。并根据其指标中一项（是乙肝e抗体成阳性；或乙肝e抗原成阳性）的，所区分的大和小。

注：“抗原”指能引起抗体生成的物质。抗原成阳性，说明病毒在人体内不断复制，有较强的传染性，因此，e抗原成阳性的为“大三阳”；e抗体成阳性的为“小三阳”

我们知道，肝是人体重要的代谢器官，你可能也知道，肝在身体里面充分扮演着去氧化，储存肝糖，分泌性蛋白质合成等作用，并负责制造消化系统中之胆汁。中医认为：肝与胆相为表里，开窍于目，肝主藏血，胆主疏泄，有贮藏和调节血液的功能。所以有人说：肝好的人眼睛会特别亮。

但肝很重要，也很脆弱，比如，截至目前为止，医学上确定的病毒性肝炎已达8种，常见的就有甲、乙、丙、丁、戊型肝炎五种。

我们今天要说的乙型肝炎（包括慢性乙型肝炎），是指由乙型肝炎病毒（HBV）引起，病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎表现者，也是各类肝炎中传播最为广泛、传统途径相对复杂的一类肝炎。主要特点有：

乙肝的社会背景

为了让大家不要谈乙肝色变，我们还可以简单说说乙肝疾病“如此爆发”的背景——有历史因素，也有被不科学传播的因素——

首先，乙肝主要通过血液传播的，因此共用注射针头和“以血致富运动”成为了乙肝传染人数激增的原因。

其次，乙肝母婴阻断研究的滞后，约多让3000万宝宝出生后携带了乙肝病毒。

第三，不科学的传播让乙肝患者一度成为“被歧视人群”。比如，早期时医学界甲肝乙肝混为一谈，但其实真正情况是：甲肝不会慢性化，可被治愈，但比较容易传播。但乙肝，虽然慢性化，比较严重，但传染的“难度”其实还是很大的。

乙肝的传染机制到底怎样的？

其实乙肝并不是一种很容易被感染上的疾病，它的传播途径有母婴、血液及血液制品，破损的皮肤黏膜和性接触，但吃饭、握手都不会传播。（不过的确，男士使用刮胡刀这一点是要注意的，尽量不要共用刮胡刀。）

其次，成人的“免疫系统”，也比你想象的要强大得多，有研究表示：即使乙肝病毒进入血液循环，90%的成年人也可以依靠自身成熟的免疫系统将其清除，并获得保护性抗体，这也是为什么有医生说：“和乙肝患者接触时间越长，对乙肝的抗体越强”。

第三，乙肝病毒不易被传染还有一个原因是：只有肝细胞上才有乙肝病毒的"受体"，口腔、食道、肠胃细胞并没有这种受体，尽管乙肝病毒当然可以通过血液循环进入肝细胞，但是，只要你免疫系统正常，它们会有能力阻止病毒进入血液循环。

最后，对于新生儿，在我国是强制播种乙肝疫苗的。一般认为儿童时期正确接受了三针有效的乙肝疫苗后，至少保证20年有效，并且终身有一定保护效果。即便多年后已经检测不出抗体，体内的记忆T细胞还记得，必要时会大量重新产生乙肝抗体。乙肝疫苗是人类历史上最为成功的疫苗之一。随着乙肝疫苗的推广应用，我国乙肝病毒感染率逐年下降，5岁以下儿童携带率仅为0.96%。

总之，你就记住一句话：乙肝并不是一种很容易被感染上的疾病。实在害怕，就去打疫苗。打完什么都不用怕了。

身为乙肝病毒携带者，应该做到什么？

肝脏是一个“沉默”的器官，当你感受到“肝”的疼痛时，一般都代表出了大问题。其次，肝脏具有代偿能力，只要30%的肝细胞正常，就能维持肝脏的正常工作，肝功能检查显示不出异常。肝功能正常，只能说明目前肝脏的代偿能力还不错，并不意味着没病。

慢性乙肝转化成肝癌的例子比比皆是，甚至年轻人也不在少数。举例——

35岁的王泽（化名）：“我是初中开始知道自己是乙肝病毒携带者的。我每年都会去做肝功能检查，而且都显示正常。”

去年年末，他找了一份新工作，是一家创业公司。“创业公司嘛，一个人当两个人使唤”，结果今年，王泽依旧去医院例行检查，其实去之前，他已经感觉到腹部不舒服了。但是没当回事，没想到一检查就被告知是肝癌中晚期，需要立刻进行治疗。

从肝炎到肝癌的演变过程，一般有典型的三部曲，即患者一般要经历“慢性肝炎—肝硬化—肝癌”。这个过程是一个缓慢的多阶段的演变过程，大概需要10至20年时间，但是不注意治疗，不爱惜自己，发病时间会极速缩减。

这里我们给乙肝携带者四个健康建议：

1、戒酒：一滴都不许喝的那种戒。

2、定期检查：在医生的指导下，进行正规的筛查。

3、积极治疗：根据自身的病情选择适当的乙肝治疗药物和方法

4、提高免疫力：保证膳食均衡，拒绝熬夜，保持好心情

同时，对“小三阳”患者来说，除了坚持以上的健康习惯，在检查时，可以着重检查“HBV-DNA”的复制情况和肝功能情况。（见本篇最后tips）

乙肝病毒携带者的投保和核保

中国是一个肝炎大国，我国保险业的客户群体中，肝炎患者占一定的比例。所以，在保险核保中，对肝炎的核保审核尤其重要。

线下投保

一般，乙肝携带者如果在线下买保险，核保员一般会要求提供病史资料、体检证明，具体如下：

1、乙肝五项检查结果：以便明确乙肝病毒感染情况，尤其是了解e抗原（乙肝五项中的第三项）的情况，如果有HBV-DNA检查结果更好。

2、肝功能检查结果：以便了解是否存在肝炎表现。

3、腹部超声检查结果：了解肝脏和脾脏的大小和形态、肝内重要血管情况及肝内有无占位性病变、是否存在肝硬化的表现等。

4、AFP检查结果：肿瘤标志物之一，同肝癌的关联性强。非必须，一般对年龄大，病程较长者加查。

5、其他被保险人能够提供的病史资料、CT、肝组织活检等资料

在有了以上的资料信息后，核保员将出具核保结论了。

但一般情况下，如果是小三阳但肝功能正常，保险公司或可允许在投保时通过加费的方式投保；而如果是大三阳和肝功能正常，部分保险公司对寿险和重疾允许加费，部分公司会直接拒保。但如果体检结果是肝功能异常，一般会直接拒保。

举例：

某22岁女性投保人投保12万保额寿险和附加10万保额的重疾险，慢性HBV携带者；家族史：母亲是慢性HBV携带者。

根据索要的体检报告：

2008年超声报告显示有轻度肝硬化伴双侧肝叶多发性小回声结节，可能由结节增生引起；

2009年1月，腹部CAT扫描，未见肝硬化表现，未见实质性或囊性病变。

2009年4月投保前检测e抗体和e抗原均为阳性，HBV-DNA滴度为1.8*105份/ml（正常值小于1000），但未见肝硬化表现。

保险公司根据1、感染病毒原因（母体传染）；2、抗原和抗体都是阳性的意义；3、HBV-DAV滴度数据；4、超声提示有肝硬化阳性但CT扫描为阴性的意义；5、以及投保人可按照什么体投保的角度考虑——最终结论为：加费投保。

线上投保

线上保险注重效率，一般通过“健康告知”来约束投保人，需要投保人在如实告知的情况下投保。但是，现在大多数的重疾险或医疗险，一般在健康告知里都会提及“乙肝”、“肝炎”等词汇，并且直接将乙肝携带者和乙肝患者拒之门外，例子比比皆是。

不过也有越来越多的产品突破了这个限制，比如国华人寿的紫霞保和盖世英雄，乙肝小三阳人群但肝功能正常人群可以直接投保；百年人寿的康惠保升级后，乙肝携带者但肝功能正常者可以通过人工核保和智能核保，并有较大可能通过核保。

所以我们在此也提醒：乙肝携带者在无论线上、线下，需要通过核保途径进行投保时，一定提供充足的体检报告和数据化验单等，方便保险公司充分判断。

最后，关于小三阳的疾病指标小科普：

小三阳的肝病健康指标：HBV-DNA

HBV-DNA即是乙肝病毒的脱氧核糖核酸（即乙肝病毒基因），是HBV感染最直接、特异性强和灵敏性高的指标。

HBV-DNA阳性，提示HBV复制和有传染性。HBV-DNA越高表示病毒复制越厉害，传染性强。

如果测不到HBV-DNA，或水平很低，同时，肝功能没有明显异常，谷丙转氨酶水平正常，这种状态是比较好的，也是治疗的目标之一。

但如果测出HBV-DNA复制活跃性高、肝功能异常、谷丙转氨酶水平升高，则说明这种“小三阳”HBV感染者处于肝炎活动期，需要及时去医院就诊和进行抗病毒治疗的。否则，极易耽误病情，增加肝硬化、肝癌的发生率。

本文作者：Loratta，文浓，原文首发于悟空保；参考：《寿险核保核赔实例解析》《保险核保与理赔》

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