先给你三秒回想下自己的养老规划，

靠社保养老金？“养儿防老”？

如果只是这样的话，请睁开眼看看世界：

时代已经变了。

一

韭菜少了

2009年的春晚小品里，赵本山有句名台词：

“人这一生最最痛苦的事你知道什么吗？

是人活着呢，钱没了。”

大多数人还没意识到，“人活着但是钱没了”将是他们的归宿。

2012年，中国劳动力人口开始直线下降。

清华大学教授、中国社会保险专家杨燕绥教授认为中国此时已出现路易斯拐点。

部分省市养老金收不抵支，开始出现缺口。

在最近一个腾讯论坛的演讲里，

杨燕绥教授分享了她对中国养老危机的研究与观点

2015年，国家全面放开二胎政策，

实施了30多年的独生子女政策正式宣布终结，

但是年轻人不愿生育的趋势并未扭转，

交养老金的人越来越少。

二

未富先老

与此同时，人类越活越长，

人类的平均预期寿命自从工业化以后一直在增加。

主要的西方国家的预期寿命从1850年的45岁，到2000年已然85岁。

大体上，预期寿命每10年就增长了2-3岁。

中国快速步入老龄化社会：

“根据医学杂志《柳叶刀》研究显示，中国人平均寿命在2016年到2040年间从76.32岁增长到81.87岁。”

我们身边遇到的老人越来越多。

预计到2030年：

中国65岁及以上老年人口占比将达到20%左右，也就是说每五个人里就会有一个65岁以上的老人。

根据联合国标准，中国届时已是超级老龄社会。

领养老金的人越来越多。

快速老龄化有多快：

从2000年前还在谈人口红利到2030年迈入超级老龄社会，中国只用了短短30年；

而美国从老龄社会到超级老龄社会就用了整整65年，足够人家有备而老。

如此快速的老龄化产生一个新问题：未富先老。

西方发达国家迈入老龄社会时人均GDP达1万美元，中国同阶段只有0.08万；

而在超级老龄化阶段，西方发达国家人均GDP达4万美元，中国预计只有2万。

我们面临“人活着、钱没了”的尴尬处境。

从去年开始政府已经公开报道：

多个省份养老金开始告急，最严重的当属黑龙江，

其“养老金池子”已穿底。

三

老后破产

养老危机甚至不是新鲜事，养老金的入不敷出是世界难题。

前几年比较火热的希腊债务危机根源之一，就是严重的老龄化导致了养老金亏空。

我们周边的日本、韩国，出租车司机、清洁员乃至搬运工这些岗位都有随处可见的白发老人。

日本2015年度《犯罪白皮书》显示：

近20年来，日本老年人服刑人数一直在增加，

很多老年人走向犯罪，是因为贫困。

据日本《犯罪白皮书》：

约6%的老年人的存款不到100万日元（约合人民币6万元）；

约8%的老年人，只能靠每月不到4万日元（约合人民币2400元）的养老金生活；

还有一些老人，甚至没有任何经济来源。

更严重的是，有些日本老年人为了得到最基本的生活保障，故意盗窃只求能进监狱。

中国距离这一步有多远呢？

四

三条出路

至于解决办法，杨燕绥教授在演讲中提出三个问题：

是让年轻人多交钱，

还是让老年人少领钱，

抑或是引导人们延迟退休？

2012年时杨燕绥教授就发表文章，表达了”面对养老金缺口及随着人们寿命的延长，是否延迟领取养老金”的观点，激起巨大争议和反响。

新加坡、马来西亚等国大使纷纷到杨教授办公室询问中国要怎么做；

清华大学一度谢绝来访杨者；各类信件、包裹则是雪片般寄来。

面对其中扬言要泼粪的年轻反对者，杨教授抛出灵魂三问：

问题一：如果家里有70、80、90岁的老人要养，那50、60岁的人应该退休吗？

问题二：如果企业缴纳的养老金上涨导致用工成本越来越高，你还找得到工作吗？

问题三：如果个人缴纳的养老金一直不断上涨，你愿意吗？

我们扪心自问一下：

如果父母八九十高龄，我在六十岁的时候为家庭准备有足够多的储蓄支持我退休吗？

或者说，我有足够的信心在耄耋之年让子女早点安心退休而不为赡养操劳吗？

五

个人命运

我们的寿命比祖辈更长，

住房、医疗、教育等生活成本还在不断攀升，

AI和机器人将取代许多工作岗位，

在货币超发、资产价格膨胀的背景下收入很难相对增长，

蒙眼狂奔时三四十岁实现财务自由、提前退休的美梦，在经济L型走势的时代也只能缅怀下。

我们需要在有能力工作期间，挣下足够多的钱。