我自从原单位离职后，就很关心这个问题。

以前在国企，每个月自己交1500元左右，从来没担心过退休金的问题，只担心自己能不能活到领退休金的时候，以及能不能活得够长，能不能领够本。

现在好了，来了保险行业，养老金按最低标准交，每个月自己交300元左右，这下我有点焦虑了，完了，我退休了能领多少钱啊，够不够花啊。

因此，我很认真的算了一下自己在原公司干到退休，和在现公司干到退休，分别能领多少退休金。

公式理解

首先我查到了退休金计算公式：

退休金=基础养老金+个人账户养老金

其中，

基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资*（1+本人平均缴费工资指数）／2*缴费年限*1%

个人账户养老金=退休时个人账户累计储存额（含利息）/本人退休年龄相对应的计发月数

再其中，

（1）当地上年度在岗职工月平均工资（社平工资）：这个数值是由政府每年公布的，可以在统计局官网上查到。

因为我是2012年毕业的，所以查了这几年的数据：

2019年的还没公布，一般会在每年的6月左右公布。

（2）本人平均缴费工资指数=（本人第1年缴费工资/上年职工平均工资+……+本人第N年缴费工资/第N-1年职工平均工资）/实际缴费年限

举个例子，我自己，2012年开始工作，当年工作6个月，缴费工资为5398元/月；2011年社平工资为3763元/月，那我2012年的缴费工资指数就是5398/3763≈1.43

继续这样算下去，然后求个平均值就行了。

说白点，就是这么多年下来，自己的缴费工资和平均水平的比值，如果大于1，恭喜你，你是属于前50%的人群，好吧，也恭喜我自己。

（3）退休时个人账户累计储存额（含利息）

A 个人账户

个人账户就是我们平常自己交的钱，就是我上文说的之前每月交1500，现在每月交300的这个钱。缴费比例是个人缴费工资的8%，单位会交缴费工资的14%到社会养老保险基金，对，就是那个据说到2035年就会亏空的基金。

B 利息

个人账户就是自己交的钱，是比较确定的。这个利息就有比较大的想象空间了。

1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》规定，个人账户存储额，每年参考银行同期存款利率计算利息，银行存款利率差不多是3%左右。

2017年5年，《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》发布，明确统一机关事业单位和企业职工基本养老保险个人账户记账利率，每年由国家统一公布。公布出来的利率还挺高。

2016年 8.31%

2017年 7.12%

2018年 8.29%

2019年 7.61%

（四）本人退休年龄相对应的计发月数

按照退休年龄，就可以找到对应的计发月数。

比如我60岁退休，那计发月数是139个月。公式中就用这个数。

当然，不是说发完139个月就不发了~只要人活着就会继续发的~

总结一下公式：

1.缴费时间越长，个人账户累计总金额越多，个人账户养老金越多；

2.缴费工资越高，个人账户累计总金额越多，个人账户养老金越多；

3.退休时间越晚，对应计发月数越小，个人账户养老金越多。

数据准备

（一）查询自己之前每年的缴费工资

我关注了“广州人社”这个微信公众号，点击右下方“社保通”-“社保查询和办理”-“社保综合”-“社保缴费历史查询”查到了这个数据。

（账号是自己的身份证号，如果一直没修改过密码的，初始密码是10位数字的个人社保号，社保号不足10 位的，前面加1，中间补0。例如原社保号为“3467368”的对应密码应该为“1003467368”。）

嗯，社保号也不知道？问一下自己单位的人事好吧。

设想2020年之后的缴费工资：

如果没换单位：假设缴费工资按5%的速度每年上涨（哈哈，乐观点）

当前工作单位：目前缴费工资差不多是社平工资的75%，那就一直按这个算吧……

（二）利息

2012-2015年的个人账户利息为3%（根据当时国家政策，按同期银行利率）

2016-2019年按我上面查询到的国家公布的利率计算

2020年以后的利息按6%计算

（虽说利率有下行趋势，但既然前几年这么高，就姑且这么算吧）

（三）社平工资

假设从2019年每年按6%的速度增长

（都说2019年是过去10年中最差的1年，也是未来10年中最好的1年，按照这个原则，取了社平工资增幅最低的2013年的数据，也就是6%）

（四）退休年龄

60岁

开始计算

好啦，万事俱备，只欠东风，开始拉表格

如果一直在原单位工作，退休后每月能拿45339元，退休金占社平工资比例为188.9%。也就是说，假设我是在2019年退休，社平工资是7935元/月，那我退休能拿的钱是 7935*188.9%≈15000元，感觉还可以哈

我们来看下我的社保养老金替代率是多少。

社保替代率=社保养老金/退休前工资=45339/70562=64%，还行。

养老金替代率是衡量晚年生活水平的重要依据，发达国家一般是70-80%。

（自己的缴费工资都暴露出来了。。大家可以看下，我的平均缴费指数是2.04，缴费时间有36年，社保养老金的替代率才可以去到64%）

换现在工作后，退休后每月能拿27759元，退休金占社平工资比例为115.6%。继续假设是2019年退休，我退休能拿的钱是 7935*115.6%≈9172.86元，也还行哈~这下没那么焦虑了~

（感觉是不是没有想象中那么低？毕竟个人缴费金额是原来的1/5，300/1500，并且还持续后面将近30年，所以无怪乎有人说，缴费越低越划算……）

解决方案

我必须不能让自己的退休金减少啊~我来做保险肯定是不仅要现在活得更好，老了也要活得好啊！！

所以，我很快有了个解决方案：

我算了下，从我工作起交费到我60岁，在原公司一共需交社保养老金117万，换现在工作后一共要交54万，差额为63万。

我先把这63万折算成2.5万*20年交的一个年金（大致估算哈，我认为到60岁时累计63万和我从现在起每年存2.5万，存20年，一共50万的价值差不多）；

然后再从自己每月比原来多赚的工资里面每月拿出5833元，一年就是7万，也来买这个年金。

一共是每年9.5万*20年，从60岁起领取，每年可领215365元，每月就是17947元。

加上已有社保退休金27759元，每月就有45706元啦，比在原公司还多点哦~

哈哈，想想自己能有一份自由、热爱的工作，又能享受国企式的退休待遇，将成为一个富有的老太太，就觉得很开心呢~

补充个知识点：

万一参保人未领取退休金前就身故或领取期间身故了，怎么办呢？

答：个人账户的余额和利息会一次性给到法定继承人，单位缴纳的基础养老金部分不能退还。政府按上年度3个月社平工资发放丧葬费，按上年度6个月社平工资发放抚恤金，终止养老保险关系。

大家也可以算算自己的退休金哦，看够不够花呀~不够赶紧买养老年金呀~

（你说你可以自己存？工作这么多年了，看看自己存了多少呗~引诱我们花钱的东西实在太多了，强制储蓄更靠谱）