在得知波士顿大学给了我很多奖学金之前，我每天都会为了高昂的学费捏一把汗。作为一个普通中国中产阶级家庭的孩子，如果没有奖学金和银行贷款，在私立学校就读就如同割肉。虽然我至此可以松了一口气，但我总是会默默念叨，要是我是美国的中产家庭的孩子，在美就读的学费压力是否会小一些呢？

如今，我已经在波士顿大学学习了半年多，发现美国中产阶级并不像我在中国耳闻的这样美好。在这座学费高昂的私立学校，并不是所有美国同学的家庭都有能力承担如此巨额的高等教育开支。

在一节电视新闻编辑室课堂上，我们同学偶然发现一则最新重要消息：只有大约一半的波士顿公立高中毕业生能够在六年内顺利地在大学里毕业，许多在大学里中途辍学。教授将一则新闻加入黑板上的当天要滚动播出的列表。

坐在我身边的同学杰西卡，长着一头柔顺的金发，小个子，从未错过一堂课，可以连续几周外出报道，每周都及时带回新闻作品。她说，她正愁如何快速找到工作，早日偿还助学贷款。她说：“我的一些新闻系的同学，为了能还得起贷款，放弃了新闻梦想，而选择做公关。新闻机构的工资实在不够，而公关很赚钱。我可能会先找一份企业传播类的工作。”

我问：“杰西卡，你的父母帮你还钱吗？”杰西卡：“我的妈妈失业了，目前找不到工作。只有我爸爸维持整个家的生计。他的年薪大概在7万美金，养活我们一家四口人，我还有一个弟弟。我必须独立偿还。”

杰西卡说她的贷款利息大概在6%（如果我没记错的话），她需要偿还的本金大约为18万美金，可以在未来几十年内慢慢偿还。时间越长，也就意味着，要偿还的利息更多。

在中国，经常听到有人说美国孩子独立意识强、美国家长有意识培养孩子的自力更生能力，常把美国青年人的经济独立形容成纯属文化现象。实际上，美国中产阶级家长要承担孩子的大学学费，也力不从心。在东北部经济较发达地区，如我所在的波士顿，平均家庭年收入大约在5.4万美金，麻省最便宜的高校学费一年也要2万美金左右，而且平均美国家庭不只有一个孩子。

对于大多数美国大学毕业生来说，助学贷款债务是一个不幸的现实。据CNBC今年的报道，大约70%的毕业生离校时都面临着债务，超过4400万美国人持有1.4万亿美元的助学债务。

在美国，毕竟奖学金不能覆盖所有学生，那么，助学贷款就成了选择。主要有两种助学贷款：联邦政府贷款与私人贷款。联邦贷款的利息是统一的，比私人贷款低很多（2017年平均私人贷款利率达到9.96%），而且部分联邦贷款提供补贴，替学生支付利息从而减轻他们的负担。

在一旁的莫林，加入我们的谈话，她说她身边的一位中年校友，在四十岁的一天得意地宣告：“我终于还完助学贷款了。”我很诧异：“四十岁才还完？”“是的。这很常见。”

莫林绝不是夸大其词，大多数这些借款人要背负学生时代的债务至中年。据Citizens Financial Group研究表明，60%的助学债务借款人预计在40多岁时还清贷款。

雇主会看美国青年人的不良信用记录，无法按时还掉助学贷款会影响青年人的前途，从而影响他们的薪资和偿还的能力，很可能形成恶性循环。

Pew Research Center数据显示，37%的18至29岁的美国人、22%的30至44岁的美国人面临着偿还助学贷款的压力；学位越高意味着所欠的钱越多，本科毕业生欠款数额的中位数是25000美金，研究生与博士毕业生欠款数额中位数是45000美金。

彭博新闻报道显示，在过去十年里，助学贷款的增长速率是薪资增长速率的5倍，从2003年至2016年，贷款违约率增长了2倍。

彭博数据

为什么美国助学贷款会如此暴涨？原因是联邦政府近几年的对教育机构的资金支持不够，跟不上教育运营成本，教育机构只好通过收取更高的学费来弥补资金缺口；在加上，这几年美国的经济并不乐观，中产阶级家庭收入陷入停滞，高额学费简直雪上加霜。

我们教授长长地叹了一口气，说：“我有个亲戚的孩子，家里经济条件不好，父母都无法为他支付学费，他去借了贷款，上了一所普通的大学，眼看着要毕业，学校却被取消了教育认证资格，导致大批学生中断学业。这些条件不好的孩子只能上最差的学校，最差的学校给他们带来最差的就业前景以及一身的债务。哎……”

美国大学毕业率只有59%。为什么？其中一个重要原因就是没钱。US News报道，在2015年和2016年，总共有390万持有联邦学生贷款的本科生辍学。

学生贷款的违约率也不容小觑。两年制的社区大学和其他私立盈利大学的学生拥有最高的贷款违约率，其次是非赢利私立大学生与公立大学生。

美国刚大学毕业的年轻人，基本为月光族。根据金融平台LendEDU和贷款商Laurel Road的一项调查，从2012年到2017年毕业的借款人，每月平均税后收入为2,655美元，其中约15%用于支付助学贷款。在付了租金或抵押贷款、养老金和汽车贷款后，这些借款人每月剩下大约777美元，用于购买食物、衣服和其他生活费用。这么一算，几乎所剩无几。

当然，巨大的成本虽是风险，但也带来潜在的收益。在这个越来越看重学历的时代，在美国，本科毕业生与高中毕业生的薪资水平拉开一大截。对于一些美国学生来说，贷款是通往高等教育梦想的一条途径，大笔投资或许能带来可观的工作与薪资。

Pew Research Center显示，65%的持有学生贷款的年轻大学毕业生生活在家庭收入至少5万美元的家庭中，相比之下，只有40%没有学士学位的学生能够达到这个收入水平。然而，与没有学生贷款的年轻大学毕业生相比，他们获得这个水平的家庭收入的可能性更低。

今年2月份，川普在布什总统的政策基础上（布什总统的一项政策，给在政府和非政府组织效劳的低收入年轻人，每月偿还金额根据薪资浮动，可在十年后免除欠款），覆盖更多还不起助学贷款的人，免除债务。美国社会各界也在呼吁调动借款人、学校和雇主一起为青年人的助学贷款负责。

相比于美国的学费占美国家庭收入的比值，中国公办高校的学费已经算非常便宜的。虽然美国世界顶尖教育所需投入成本高，但产出回报也相对较高。当然，我们在羡慕名校云集的美国的同时，也要注意到这背后暗藏的债务压力。