大家好，我是笑影

告诉大家一个好消息，我奶奶的社保养老金又涨了，加上工商银行给的企业年金，她一位九十多岁高龄的老人，一个月可以拿到9100+的退休金。这个钱，可能要羡慕死很多刚踏入社会的年轻人，甚至也是很多工作多年的中年人也要感叹的，自己辛苦工作一个月，还不如一位老人的退休金。

我父母也都退休了，他们的社保养老金也都跟着一起涨了，大概一个月也能有四五千。

一边是上涨的社保养老金，一边又听过很多担忧的声音关于社保养老金不够用之类的，那事实到底是怎样的？

了解更多一些真相，对于我们自己考虑将来的退休生活和养老问题，有益无害，能做出更加客观的判断，和理性的选择。

一、社保养老保险的基本情况1. 15连涨。

正如上面我奶奶、我爸爸妈妈的例子，社保养老金自2005年起，已经实现了15年连涨，加上某些省份（比如我们浙江和上海）已经落实了2020年的养老金调整，实现16连涨，每年的涨幅都在5%左右，这个比例呢我也和我爸爸确认过，的确是这样。

2. 支出增速高于收入增速。

这里我说的是增速，而不是绝对值。我找了两个数据，大家可以对比看看。

在人社部公布的《2016年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》中披露，全年基本养老金的收入是3.79万亿，支出是3.4万亿。2019年的数据是收入是5.7万亿，支出5.2万亿。

支出的绝对值虽然小于收入，但是增速大。再看一张三项社保基金近5年的收入和支出情况图，明显看出来2016到2019，每一年支出的增长都要快于收入的增长。

3. 企业养老金缴费比例下调。

虽然我们的支出增长的要比收入快，但是2019年5月1日开始，企业的养老金缴费比例是从20%下调到16%的，为了给企业减负。

4. 个人账户的空账运行。

我国目前的社保制度是社会统筹和个人账户相结合。但是想要完全从现收现付制度改革过来，实践中还是产生诸多问题。

《社会保障绿皮书：中国社会保障发展报告（2019）No.10》指出，个人账户养老缴费被用于支付当期退休者使用，结果职工个人账户为空账。

个人账户影响了“统账结合”的基本制度模式，使得个人账户成为一块难取难舍的“鸡肋”，个人账户的问题成为我国社会保险制度改革中必须破解的重大问题。

个人账户到底是要和统筹账户混合使用、还是剥离、还是学习新加坡和香港实现完全积累制，现在还没有定论，这条路很难，历史遗留问题很多，需要时间。

5. 替代率低于50%。

替代率就是你的养老金和你退休前的收入的比值。

以国际经验来说，如果退休后养老金的替代率大于70%，可以维持目前的生活水平不下降。但我国2012年社会平均替代率为49.23%，2017年为49.99%。

这还是社会平均，如果具体到个人的话，退休前的收入越高，那么替代率就会越低。好比之前一位中信证券的高管大姐，退休前年收入有200万，退休后社保加上企业年金，大概是9500左右一个月。

如果你的收入是社会平均工资的三倍，那么你未来的替代率会低于30%。然后越是发达地区，替代率也越低。

6. 对于社保基金未来的预测。

由中国社科院世界社保研究中心发布的，2019年出版的《中国养老精算报告2019-2050》，这已经是第二部的预测报告，把预测时间从第一部的5年推长到30年，也对企业降费到16%的养老金费率进行了财务可持续性预测。这里摘取一些预测数据和大家一起感受一下。

① 未来30年，赡养率翻倍

2019年“参保赡养率”和“缴费赡养率”分别为37.7%和47.0%，到2050年分别达到81.8%和96.3%。

参保赡养率就是我们的爷爷奶奶、父母等正在领取养老金的群体人数除以所有缴纳了社保的人的人数，得到的一个比例，这缴纳过社保的人包含退休的和没有退休的，也包含中途断交的。而缴费赡养率是用的目前正在缴费的人数。

所以现在是2个缴费的人养一个老人，30年后就是1个缴费的人养一个老人。

② 累计结余在2027年达到峰值，并在2035年耗尽

这是一个比较吓人的预测，如果累计结余在2035年，也就是15年后被用完，这个预测和上面支出增速比较大的现实也吻合。

另外，如果大家都了解这样一个将来的窘境，会不会造成没有企业和个人愿意去缴纳一个将来可能领不到钱的养老金，不利于社会稳定。

针对这样的一个趋势，政策上倾向于延迟退休，这样可以延长缴费期，增加缴费人数。根据联讯证券的数据，如果退休延迟到65岁，可以降低30%的抚养比，等于给年轻人减少三分之一的压力。

而《精算报告》里也有延迟退休的情景模拟，即从2022年开始，女性工人退休年龄先每三年提高一岁，由目前的50岁提高到55岁后，然后男性和女性职工开始按照每三年一岁同步提高退休年龄，最终过渡到男性65岁和女性60岁的退休年龄。

所以，年轻的和中年的，大家还是需要预备一下延迟退休的心理准备，不光是心理上，还有生理健康，一定要注意锻炼，不要熬夜刷剧刷游戏，健康饮食，规律作息，万一如果因为健康问题而不能继续工作到未来的退休年龄，那中间的空档期，中间的收入又从何而来呢？

二、未来的社会结构

针对以上种种已经在一步步发生的现实问题，我们可以预见将来的社会人口结构是怎样的。

前文的精算报告显示了，2019年我们的抚养比是2比1，而到了2050年，就是1比1，压力是翻倍的。

我国之前引以为傲的人口红利已经消失，到了2030年，我国就将迈入超级老龄化社会，每5个人就有1个65岁以上的老人。

来自万科北京前CEO毛大庆的数据，90后比80后减少了44.2%，00后又比90后减少了33.7%。如果80后是100个人，那么90后就是56个人，00后就是37个人。

在接下来的6-13年的时间里，也就是2026~2033年，将有3亿人口集体进入退休状态，因为1966—1973年，是我国第一个生育高峰期，这段时间出生了3.1亿人口。

中国居民的预期寿命从2018年的77.0岁，上升到2019年的77.3岁，而一线城市的人均寿命早已超过80岁。

由伦敦商学院管理学教授琳达·格拉顿、伦敦商学院经济学教授安德鲁·斯科特编写的《百岁人生》，向我们揭示了一个长寿时代的到来。

如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁；如果你现在60岁，你有50%的概率活到90或90岁以上。所以我们可能会面临一个与工作时间相当的退休时间。

三、总结

面对社保养老保险基金可喜的领取现状，谨慎的总体收支，个人账户的空账运行，以及不太乐观的预测；等待我们的可能是急剧上升抚养比，超级老龄化，以及身边妈妈们都不太愿意生二胎的少子化现状；再加上我们会在医疗技术的发展下，活的越来越长，长寿时代来临。

这些因素共同作用，我们需要思考一下：

将来我靠社保养老金能领取到多少，够用吗？

我的存款有一些，但我也活的足够长，能否足够支撑，我需要担心钱会花完吗，需要省吃俭用吗，是不是会影响我的养老生活质量？

年纪大了，医疗费用和生活日常费用一样，是必须的开支，我的存款、社保是不是都能足够覆盖呢，会不会一生病就要花我很多钱？

如果你已经开始考虑这些问题，那么非常好，说明你真的思考了，你真的面对现实了，那么针对这些思考，我们可以做一些安排和方案，来应对将来可能遇到的问题和风险，这样才不至于在未来手忙脚乱。